支払いサイト120日の売掛金はファクタリングできる？手数料と注意点

当サイトはアフィリエイト広告を利用しています。ファクタリングの可否や手数料は、売掛先、支払期日、請求内容の確定状況、契約方式、ファクタリング会社の審査基準によって変わります。本文では一般的な確認点として解説し、申込前には各社の公式情報と契約条件を確認してください。

支払いサイト120日の売掛金でも、ファクタリングで資金化できる可能性はあります。たとえば、取引先の信用力が高く、請求内容が確定していて、過去の入金実績も確認できる売掛金であれば、審査対象になることがあります。

ただし、120日先の売掛金は、30日や60日以内の売掛金より慎重に見られやすいです。回収までの期間が長いほど、売掛先の支払い遅延、取引条件の変更、検収トラブルなどを見込む必要があるためです。

この記事では、支払いサイト120日の売掛金をファクタリングできるケース、手数料が高くなりやすい理由、申し込み前に確認したい資料、取適法（旧下請法）の60日ルールとの関係を整理します。

支払いサイト120日の売掛金はファクタリングできる？

結論からいうと、支払いサイト120日の売掛金でも、ファクタリング会社によっては申し込み対象になることがあります。

ファクタリングは、売掛先から将来入金される予定の売掛債権を、支払期日前に買い取ってもらう資金調達方法です。支払期日が120日先であっても、売掛金の存在、売掛先の信用、請求内容の確定、入金予定を説明できれば、検討対象になる余地があります。

一方で、すべての会社が120日サイトに対応しているわけではありません。ファクタリング会社によっては、支払期日までの日数を60日以内、90日以内などに限定している場合があります。公式サイトに明記がない場合でも、実際の審査では支払期日までの長さが見られます。

120日サイトでも対象になる可能性はある

120日サイトとは、請求してから入金までの期間が約120日ある支払条件を指します。たとえば、4月末締め、8月末払いのような条件です。

売掛金が実在し、請求書や契約書、発注書、検収資料、過去の入金履歴などで説明できる場合、120日サイトでもファクタリングの相談は可能です。

特に、売掛先が上場企業、大手企業、自治体関連、継続取引先などの場合は、支払期日が遠くても回収見込みを説明しやすくなります。もちろん、それだけで必ず通るわけではありませんが、審査で見られる材料にはなります。

60日以内の売掛金より慎重に見られやすい

支払期日までの日数が長いほど、ファクタリング会社が資金を回収するまでの期間も長くなります。

その間に、売掛先の資金繰りが悪化する、納品内容にクレームが出る、検収条件が変わる、請求書の支払予定がずれる、といったリスクが残ります。そのため、120日サイトの売掛金は、30日以内や60日以内の売掛金より慎重に見られやすいです。

支払期日までの日数	見られ方の目安	注意点
30日以内	比較的扱いやすい	即日入金の候補になりやすい
60日以内	対応会社が多い	手数料と契約方式を比較する
90日程度	やや慎重	売掛先の信用力と入金実績が重要
120日程度	慎重に見られやすい	手数料上昇・対象外に注意

120日サイトは「絶対に使えない」わけではありません。ただし、条件がよい売掛金から順に検討した方が、手取り額を残しやすくなります。

支払期日までの日数に上限を設ける会社もある

ファクタリング会社の中には、支払期日までの日数に上限を設けているところがあります。公式サイトで「支払期日まで◯日以内」と明記している会社もあれば、明記はなくても審査で個別判断する会社もあります。

そのため、120日サイトの売掛金を出す場合は、最初から1社だけに絞らず、長期サイトへの対応可否を確認するのが現実的です。

ファクタリングの満期日や支払期日の基礎は、ファクタリングの満期とは？でも整理しています。本記事では、その中でも120日サイトに絞って解説します。

120日サイトで手数料が高くなりやすい理由

120日サイトの売掛金は、短期の売掛金より手数料が高くなりやすい傾向があります。

ファクタリングの手数料は、売掛金の額面だけで決まるわけではありません。売掛先の信用力、支払期日までの期間、2社間か3社間か、請求内容が確定しているか、過去の入金実績があるかなどを見て決まります。

回収までの期間が長いほど未回収リスクを見られる

ファクタリング会社は、買い取った売掛金を将来回収します。支払期日まで30日であれば、回収までの期間は短く、取引先の状況変化も比較的少ないと見られます。

一方、120日先の売掛金では、回収まで約4か月あります。その間に売掛先の経営状況が変わる、取引条件が変わる、検収や請求内容でトラブルが起きる可能性もあります。

そのため、同じ100万円の売掛金でも、30日後に入金される請求書と120日後に入金される請求書では、審査上の見られ方が変わります。

売掛先の信用力がより重視される

120日サイトでは、申込者本人の状況だけでなく、売掛先の信用力がより重要になります。

売掛先が継続取引先で、過去にも同じ条件で遅れず入金されている場合は、説明材料になります。反対に、初回取引、検収前、支払条件が口頭のみ、過去に支払い遅延があるといった場合は、審査が慎重になりやすいです。

見られる要素	120日サイトで影響しやすい理由
売掛先の信用力	回収までの期間が長く、支払遅延リスクを見るため
契約方式	2社間は利用者経由の回収になるため慎重になりやすい
請求内容の確定性	検収前・条件付きだと対象外になりやすい
過去の入金実績	長期サイトでも継続入金があれば説明材料になる

2社間より3社間の方が条件を抑えられる可能性がある

2社間ファクタリングは、売掛先に通知せずに利用できることが多い一方で、ファクタリング会社から見ると、売掛金回収後に利用者が精算する流れになります。

120日サイトで2社間を希望する場合、回収までの期間が長く、利用者経由での精算になるため、手数料が高くなりやすいことがあります。

3社間ファクタリングは、売掛先に通知・承諾を取る形になるため、売掛先からファクタリング会社へ直接支払われる流れを作れます。取引先に知られる点はデメリットですが、条件面では2社間より抑えられる可能性があります。

120日サイトで手取り額を残したい場合は、2社間だけでなく3社間の可否も比較する価値があります。

120日サイトの売掛金を出す前に確認したい優先順位

120日サイトの売掛金があるからといって、必ずそれを最初にファクタリングへ出す必要はありません。

ファクタリングは手数料が差し引かれるため、できるだけ条件のよい売掛金を選ぶことが大切です。支払期日が近い売掛金、売掛先の信用力が高い売掛金、入金実績がある売掛金から検討すると、手取り額を残しやすくなります。

まず支払期日が近い売掛金を優先する

手元に複数の売掛金があるなら、まず支払期日が近い売掛金を確認してください。

たとえば、120日後に入金される200万円の売掛金と、30日後に入金される80万円の売掛金がある場合、必要額によっては30日後の売掛金を使った方が手数料を抑えやすい可能性があります。

もちろん、必要資金が大きい場合は120日サイトの売掛金を検討せざるを得ないこともあります。ただし、最初から長期サイトの売掛金だけに絞ると、審査や手数料で不利になりやすい点は押さえておきましょう。

同じ120日でも売掛先の信用力で条件は変わる

同じ120日サイトでも、売掛先によって見られ方は変わります。

過去に何度も取引があり、同じ条件で入金されている売掛先なら、回収見込みを説明しやすくなります。反対に、初回取引やスポット取引では、売掛金の実在性や支払見込みの説明が重要になります。

優先順位	出す候補	理由
1	支払期日が近い売掛金	手数料を抑えやすい
2	継続取引で入金実績がある売掛金	審査材料を出しやすい
3	信用力の高い売掛先の売掛金	回収見込みを説明しやすい
4	120日先の売掛金	必要性が高い時に検討

3社間にできるか確認すると条件が変わる場合がある

売掛先にファクタリング利用を知られたくない場合、2社間を選びたくなるのは自然です。

ただ、120日サイトでは、売掛先から直接回収できる3社間の方が、条件面で有利に見られる可能性があります。特に、売掛先との関係が安定していて、債権譲渡通知や承諾に抵抗が少ない場合は、3社間も選択肢に入ります。

「取引先に知られないこと」を優先するのか、「手数料を抑えること」を優先するのかを、資金繰り状況に合わせて決める必要があります。

120日サイトでも通りやすくするための準備資料

120日サイトの売掛金を申し込む場合、短期の売掛金よりも資料を丁寧にそろえることが重要です。

ファクタリング会社が見たいのは、「その売掛金が本当にあるか」「金額や支払期日が確定しているか」「売掛先から回収できる見込みがあるか」です。

請求書だけでなく契約書・発注書も用意する

請求書だけでは、取引の背景や支払条件が十分に分からないことがあります。120日サイトの場合は、なぜ支払期日が長いのか、契約上その条件になっているのかを説明できる資料があると安心です。

発注書、契約書、注文書、納品書、検収書、支払通知などがあれば、請求内容の確定性を説明しやすくなります。

資料	目的
請求書	金額・支払期日・売掛先を確認する
発注書・契約書	取引の実在性と支払条件を確認する
納品書・検収書	債権が確定しているか確認する
通帳コピー	過去の入金実績を確認する
売掛先とのメール	支払条件・入金予定の補足に使う

過去の入金履歴を見せられるようにする

継続取引先であれば、過去の入金履歴は大切な判断材料になります。

過去にも同じ売掛先から、同じような支払いサイトで入金されているなら、「長期サイトではあるが、入金実績はある」と説明できます。通帳の入金履歴、会計ソフトの売掛金管理、支払通知などを用意しておくと、審査がスムーズになりやすいです。

逆に、過去の入金が遅れている場合は、その理由を説明できるようにしておきましょう。単に「遅れているが大丈夫」と伝えるだけでは、ファクタリング会社は判断しにくくなります。

長期サイトになっている理由を説明できるようにする

120日サイトになっている理由も確認されることがあります。

業界慣行なのか、契約条件なのか、大型案件で検収に時間がかかるのか、売掛先の支払いサイトがもともと長いのかによって、見られ方が変わります。

理由を説明できないまま申し込むと、売掛先の支払い能力や請求内容に不安があるように見えることがあります。申し込み前に、契約書やメールで支払条件を確認しておきましょう。

断られやすい120日サイトの売掛金

120日サイトの売掛金でも、すべてがファクタリング対象になるわけではありません。

特に、請求内容が確定していない、売掛先の支払いに不安がある、個人向け債権や給与債権と混同している場合は注意が必要です。

検収前・請求前の売掛金は対象外になりやすい

請求書を発行していない段階、納品や検収が終わっていない段階では、売掛金がまだ確定していないと見られることがあります。

注文書ファクタリングのように、請求書発行前の段階を対象にするサービスもありますが、通常の請求書ファクタリングとは審査の見方が違います。本記事で扱うのは、原則として請求書や売掛金がある状態のファクタリングです。

120日サイトであっても、まずは「請求できる状態か」「検収が終わっているか」「支払期日が明確か」を確認してください。

売掛先の支払い遅延が続いていると慎重に見られる

過去に売掛先の支払い遅延が続いている場合、120日サイトの売掛金はさらに慎重に見られます。

ファクタリング会社は、売掛先から回収できる見込みを重視します。すでに支払い遅延がある、支払条件がたびたび変更される、入金予定が口頭だけで曖昧といった場合は、買取対象外になることもあります。

売掛先の支払いが遅れている場合は、ファクタリングだけで解決しようとせず、支払い予定日の書面確認、分割入金、一部前払い、今後の受注停止なども検討してください。

個人向け・給与・将来債権は混同しない

120日サイトの売掛金といっても、対象が事業者向けの請求書であることが前提です。

個人の給与、まだ発生していない将来の報酬、取引先への請求権が確定していないものは、通常の請求書ファクタリングとは別物です。

金融庁は、給与ファクタリングについて、業として行う場合は貸金業に該当すると注意喚起しています。事業者向けの請求書買取と、個人の給与を買い取るように見せる取引は混同しないでください。

120日サイトと取適法（旧下請法）の60日ルールの関係

120日サイトを調べている人は、「そもそも120日払いは違法ではないのか」と気になるはずです。

ここで大切なのは、ファクタリングで買い取れるかと、取引先の支払条件が取適法（旧下請法）上問題ないかを分けて考えることです。

ファクタリングできるかと支払期日の適法性は別問題

ファクタリング会社が120日サイトの売掛金を買い取れるかは、売掛金の実在性、売掛先の信用、支払期日、契約方式などで判断されます。

一方、取適法（旧下請法）の対象取引で支払期日が適切かどうかは、委託内容、当事者の規模、給付受領日、支払期日の定め方などで判断されます。

つまり、120日サイトの売掛金がファクタリングで検討対象になることと、その支払条件が法令上問題ないことは同じではありません。

取適法の対象取引では60日以内の支払期日が重要になる

公正取引委員会の旧下請法条文では、下請代金の支払期日は、親事業者が下請事業者の給付を受領した日から起算して60日の期間内、かつできる限り短い期間内で定める必要があるとされています。

また、公正取引委員会は、取適法・振興法の案内ページで、下請法・下請振興法が2026年1月1日から取適法・振興法に変わったことを案内しています。2026年7月時点では、取適法（旧下請法）として確認するのが自然です。

取引先から120日サイトを提示されている場合でも、すべての取引が取適法の対象になるわけではありません。対象になるかは、取引内容や事業者規模などで変わります。

詳しくは、下請法で支払いサイト120日は違法？60日ルールと対処法と、支払いサイト60日と下請法・取適法の詳しい解説を確認してください。

支払条件に疑問がある場合は記録を残す

120日サイトの支払条件に疑問がある場合は、請求書、発注書、契約書、納品日、検収日、支払予定日、相手とのメールを残しておきましょう。

資金繰りのためにファクタリングを検討することと、取引先の支払条件を見直すことは別の話です。短期的にはファクタリングで資金をつなぎ、長期的には支払いサイト短縮や一部前払いを交渉する流れもあります。

120日サイトで資金繰りが苦しい時の代替策

120日サイトの売掛金が原因で資金繰りが苦しい場合、ファクタリングだけに頼る必要はありません。

売掛金を早く資金化したいのか、買掛金の支払いを延ばしたいのか、取引先との支払条件を見直したいのかで、選ぶべき対策は変わります。

支払いサイト短縮・一部前払いを交渉する

長期的には、120日サイトそのものを見直すことが重要です。

継続取引であれば、次回以降の支払いサイト短縮、一部前払い、着手金、分割入金を相談できないか確認します。いきなり「120日を30日にしてください」と伝えるより、資金繰りへの影響や継続取引のために必要な条件として、段階的に相談する方が現実的です。

文面や交渉の流れは、支払いサイト短縮交渉の文例で整理しています。

売掛金がある場合はファクタリングを比較する

すでに請求済みの売掛金があり、入金前に資金が必要なら、ファクタリングは選択肢になります。

ただし、120日サイトの売掛金だけで申し込むより、支払期日が近い売掛金や入金実績のある売掛金がないか確認してください。条件のよい売掛金を選べるほど、手取り額を残しやすくなります。

ファクタリング会社を比較する場合は、ファクタリングサービスおすすめ比較やファクタリング会社ランキングも参考にしてください。

対策	向いているケース	注意点
ファクタリング	売掛金を早く資金化したい	手数料・契約条件を確認
支払いサイト短縮交渉	継続取引で条件交渉できる	相手の合意が必要
一部前払い	大型案件で先払いを相談できる	契約書で条件を残す
ビジネスローン	返済原資が見えている	毎月返済が発生
請求書カード払い等	買掛金の支払いを延ばしたい	売掛金の資金化ではない

ビジネスローンは返済原資が見える時だけ検討する

ビジネスローンは、売掛金を売却するファクタリングとは違い、借入です。毎月の返済が発生するため、返済原資が見えている場合に検討する方法です。

120日サイトの売掛金が入金されるまでのつなぎとして使う場合でも、入金後に返済できるか、翌月以降の支払いに影響しないかを確認してください。

個人事業主向けの選択肢は、個人事業主向けビジネスローン比較でも整理しています。

120日サイトのファクタリングで危ない契約を避けるポイント

120日サイトの売掛金は、資金繰りが苦しい時ほど「少しでも早く現金化したい」と焦りやすい領域です。

だからこそ、契約条件を確認せずに進めるのは危険です。高額手数料、買戻し義務、自己資金での支払い義務などがあると、資金繰りを改善するどころか、さらに悪化させる可能性があります。

償還請求権や買戻し義務の有無を確認する

金融庁の注意喚起では、ファクタリングとして行われる取引であっても、経済的に貸付と同様の機能を持つものは、貸金業に該当するおそれがあるとされています。

特に、売掛先が支払わなかった場合に利用者が買い戻す、利用者自身の資金で支払う、回収不能リスクを実質的に利用者が負う、といった契約は注意が必要です。

契約書では、次のような言葉を確認してください。

• 償還請求権
• 買戻し
• 弁済
• 代位弁済
• 保証
• 売主自身の資金による支払い

これらの言葉があるから直ちに違法と決めつけるのではなく、意味を必ず確認することが大切です。

受取額が極端に少ない契約は慎重に見る

120日サイトでは手数料が高くなりやすいとはいえ、受取額が極端に少ない契約は慎重に見てください。

たとえば、資金繰りに追われている状態で高額な手数料を支払うと、次の支払いがさらに苦しくなることがあります。金融庁も、高額な手数料によって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険があると注意喚起しています。

重要なのは、手数料率だけでなく、実際に手元へ残る金額を見ることです。見積もりでは、額面、手数料、事務手数料、登記費用、振込手数料、実際の入金額を確認しましょう。

審査なし・誰でも即日を強調する業者は避ける

120日サイトの売掛金は、売掛先や支払期日、請求内容の確認が必要です。

にもかかわらず、「審査なし」「誰でも即日」「赤字でも必ずOK」と強く訴求する業者は慎重に見てください。ファクタリング会社が適切に売掛金を買い取るなら、売掛金の実在性や売掛先の信用を確認するはずです。

安全性を確認したい場合は、金融庁のファクタリング注意喚起もあわせて確認してください。

よくある質問

Q: 120日サイトの売掛金は必ずファクタリングできますか？ A: 必ずできるわけではありません。売掛先の信用力、請求内容の確定状況、過去の入金実績、支払期日までの日数、ファクタリング会社の審査基準によって変わります。120日サイトに対応しない会社もあるため、事前確認が必要です。

Q: 支払期日まで何日以内なら利用しやすいですか？ A: 一般に、支払期日までの期間が短い売掛金の方が扱いやすい傾向があります。30日以内や60日以内の売掛金があるなら、120日サイトの売掛金より先に検討すると、条件面で有利になる可能性があります。

Q: 120日サイトだと手数料は何％になりますか？ A: 一律ではありません。売掛先の信用力、契約方式、請求内容の確定性、過去の入金実績で変わります。120日サイトは回収までの期間が長いため、短期の売掛金より手数料が高くなる可能性があります。

Q: 120日サイトは取適法（旧下請法）に違反しますか？ A: 取適法（旧下請法）の対象取引では、給付受領日から60日以内の支払期日が重要になります。ただし、対象になるかは取引内容や事業者規模などで変わります。ファクタリングできるかと、支払条件が法令上問題ないかは分けて確認してください。

Q: 3社間ファクタリングの方が有利ですか？ A: 3社間は売掛先に通知・承諾を取るため、売掛先から直接回収しやすく、条件面で有利になる可能性があります。ただし、取引先に知られる点がデメリットになる場合もあります。手数料と取引関係の両方で判断してください。

Q: 120日サイトの売掛金で断られた場合はどうすればよいですか？ A: 支払期日が近い別の売掛金、入金実績のある売掛金、3社間での相談を検討してください。あわせて、支払いサイト短縮、一部前払い、ビジネスローンなど、ファクタリング以外の選択肢も比較しましょう。

まとめ

支払いサイト120日の売掛金でも、ファクタリングで資金化できる可能性はあります。ただし、30日や60日以内の売掛金より、審査や手数料の面で慎重に見られやすいです。

まずは、支払期日が近い売掛金、入金実績のある売掛金、信用力の高い売掛先の売掛金がないか確認しましょう。どうしても120日サイトの売掛金を出す必要がある場合は、請求書だけでなく、発注書、契約書、納品書、検収書、過去の入金履歴をそろえて相談することが大切です。

また、120日サイトが取適法（旧下請法）上問題になるかどうかと、ファクタリングで買い取れるかは別の論点です。法令面に不安がある場合は、取引内容や事業者規模を確認し、必要に応じて専門家や公的窓口へ相談してください。

:::facmatch-article-cta title="120日サイトの売掛金を相談できる会社を探す" 支払期日が遠い売掛金は、会社によって対応可否や手数料が変わります。条件を比べたい場合は、ファクタリング診断で候補を確認してください。

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