ファクタリング方式の違いとは？2社間・3社間・買取型・保証型の選び方

当サイトはアフィリエイト広告を利用しています。ファクタリングの方式や契約条件は会社・商品・契約書によって異なります。本文では一般的な整理として解説し、個別の契約判断は契約書と見積書を確認してください。

ファクタリング方式は、2社間・3社間だけでなく、買取型・保証型、一括ファクタリング、医療報酬ファクタリング、国際ファクタリングなど複数あります。どの方式を選ぶかで、売掛先への通知、入金スピード、手数料、必要書類、回収方法が変わります。

結論からいうと、急いで資金化したい中小企業・個人事業主は、まず買取型の2社間または3社間を比較するのが現実的です。一方、取引先の倒産リスクを避けたい、取引管理を効率化したい、大口の法人間取引を整理したい場合は、保証型や一括ファクタリングの方が合うこともあります。

この記事では、ファクタリング方式の違いを、選び方の観点から整理します。

ファクタリング方式は大きく分けて3軸で見る

ファクタリング方式は、次の3軸で整理すると分かりやすくなります。

見る軸	主な方式	何が変わるか
契約に関わる人数	2社間・3社間	売掛先通知、承諾、入金スピード
目的	買取型・保証型・一括	資金化か、貸倒リスク対策か、決済効率化か
リスク負担	ノンリコース・ウィズリコース	売掛先未払い時の責任範囲

「ファクタリング方式」と検索している人の多くは、2社間と3社間の違いを知りたいはずです。ただ、実際の契約では、それだけでは足りません。

2社間でも登記あり・登記なしがあります。3社間でも、売掛先の承諾が必要なもの、支払先変更を伴うものがあります。銀行系・リース系では、独立系の即日買取とは違い、保証型や一括ファクタリングが中心になることもあります。

方式名だけで判断せず、目的・通知有無・リスク負担・費用をセットで見ることが大切です。

ファクタリング全体の基本は、ファクタリングとは？仕組みを経営者の私が解説でも整理しています。本稿では、方式の選び分けに絞ります。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

最初に比較されるのが、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングです。

項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約関係	利用者とファクタリング会社	利用者・売掛先・ファクタリング会社
売掛先への通知	原則なしで進むことが多い	通知・承諾が必要になりやすい
入金スピード	早い傾向	売掛先対応により時間がかかることも
手数料	高めになりやすい	低めになりやすい
向いている人	急ぎ、取引先に知られたくない	手数料を抑えたい、売掛先の協力を得られる

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の間で契約する方式です。売掛先に通知せずに進められることが多いため、取引先に資金繰りを知られたくない場合に選ばれやすい方式です。

入金までのスピードも早く、オンライン完結のサービスでは最短即日で進むことがあります。請求書、通帳、本人確認書類などを提出し、ファクタリング会社が売掛金の実在性や入金見込みを確認します。

ただし、売掛先から直接回収できない分、ファクタリング会社のリスクは高くなります。そのため、3社間より手数料が高くなりやすい点には注意してください。

2社間は「早い・知られにくい」一方で、「手数料が上がりやすい・支払い管理を誤るとトラブルになりやすい」方式です。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用者、売掛先、ファクタリング会社の3者で進める方式です。売掛先に債権譲渡を通知し、承諾を得たうえで、売掛先からファクタリング会社へ直接支払う形になることがあります。

売掛先が関与するため、ファクタリング会社にとっては回収の見通しが立てやすく、手数料は低くなりやすいです。

一方で、売掛先にファクタリング利用を知られる点はデメリットです。売掛先との関係が良好で、支払先変更の説明ができる場合には候補になりますが、取引先に知られたくない事情がある場合は慎重に判断してください。

3社間は「安くなりやすい」一方で、売掛先の協力が必要になる方式です。

売掛先通知や対抗要件の確認は、ファクタリングの対抗要件でも詳しく整理しています。

買取型ファクタリングと保証型ファクタリングの違い

次に見るべき軸は、買取型か保証型かです。

項目	買取型ファクタリング	保証型ファクタリング
主な目的	売掛金を早く現金化する	売掛先の未払いリスクに備える
資金化	早期入金が目的	必ず即時資金化するとは限らない
利用者	中小企業、個人事業主、資金繰り改善	与信管理を重視する法人
比較ポイント	手数料、入金速度、通知有無	保証範囲、保証料、対象取引

買取型ファクタリング

買取型ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社へ売却して、支払期日前に資金化する方式です。

FACMATCHで扱う比較記事やランキングの多くは、この買取型を前提にしています。急な外注費、仕入れ、税金、給与、材料費などの支払いに間に合わせたい場合は、買取型を比較することになります。

短期の資金繰りを改善したいなら、まず買取型を見ます。そのうえで、売掛先に知られたくないなら2社間、手数料を抑えたいなら3社間を検討します。

保証型ファクタリング

保証型ファクタリングは、売掛先が倒産したり支払えなくなったりした場合に備える方式です。目的は、売掛金をすぐ現金化することではなく、貸倒リスクを軽くすることにあります。

たとえば、大口の取引先が増えた、初めて取引する相手の支払い能力が不安、与信管理を強化したいといった場面で検討されます。

買取型と保証型は、同じファクタリングという名前でも目的が違います。資金が今日必要なのに保証型を見ても、求める解決策とはズレる可能性があります。

「ファクタリング」と書かれていても、資金化したいのか、未回収リスクを減らしたいのかで選ぶ方式は変わります。

一括ファクタリング・医療報酬・国際ファクタリングなどの方式

ファクタリングには、2社間・3社間・買取型・保証型以外にも、用途別の方式があります。

方式	主な用途	向いているケース
一括ファクタリング	企業間決済の効率化	大口法人、支払企業主導の決済
医療報酬ファクタリング	診療報酬・介護報酬などの早期資金化	医療・介護・訪問看護事業者
国際ファクタリング	輸出入取引の信用リスク管理	海外取引がある法人
注文書ファクタリング	請求書発行前の資金化	建設業、製造業、受注型ビジネス

一括ファクタリング

一括ファクタリングは、支払企業と納入企業の間に金融機関などが入り、支払いを効率化する方式として使われます。

独立系の2社間ファクタリングのように、急ぎで請求書を売却するサービスとは目的が異なります。売掛先側が関与することも多く、取引全体の決済・支払い管理を整える意味合いが強いです。

大口法人や継続的な取引のある企業には向く場合がありますが、今日中に資金を作りたい個人事業主には合わないことが多いです。

医療報酬ファクタリング

医療報酬ファクタリングは、診療報酬、介護報酬、調剤報酬などの入金を早める方式です。国保連や社保からの入金までの期間を短縮したい医療・介護・訪問看護事業者が検討します。

一般的な請求書ファクタリングと比べると、売掛先の性質が特殊です。対象債権、入金サイクル、必要書類が違うため、医療・介護向けのサービスで比較する必要があります。

医療・介護系は、診療報酬ファクタリングで別途整理しています。

注文書ファクタリング

注文書ファクタリングは、請求書発行前の注文書や発注書をもとに資金化を相談する方式です。

建設業、製造業、広告制作、システム開発など、受注から入金までの期間が長い業種で候補になります。ただし、請求書ファクタリングより審査で確認される情報が多く、すべての会社が対応しているわけではありません。

売掛金がすでに確定しているなら請求書ファクタリング、まだ請求前なら注文書ファクタリングという切り分けで考えると分かりやすいです。

ノンリコースとウィズリコースの違い

ファクタリング方式を見るときは、ノンリコースとウィズリコースも確認してください。

用語	意味の目安	確認ポイント
ノンリコース	売掛先が支払わないリスクを利用者が負わない形	償還請求権なしと明記されているか
ウィズリコース	一定の場合に利用者へ責任が戻る形	買戻し・弁済・保証の範囲

一般的な買取型ファクタリングでは、償還請求権なしの契約かどうかが重要です。売掛先が倒産した場合に、利用者が当然に買い戻す契約になっていると、資金調達後のリスクが大きくなります。

ただし、ウィズリコースという言葉があるだけで直ちに違法と断定するのは不正確です。銀行系や保証型など、商品性によって扱いが異なる場合があります。

大切なのは、売掛先が支払わなかった場合に誰がリスクを負うのかです。契約書に償還請求権、買戻し、弁済、保証、遅延損害金などの言葉がある場合は、必ず意味を確認してください。

金融庁も、ファクタリングを装いながら実態が貸付に近い取引について注意喚起しています。方式名だけで判断せず、契約全体の実態を見る必要があります。

目的別に選ぶファクタリング方式

自社に合う方式は、目的から逆算すると選びやすくなります。

目的	候補になる方式	注意点
今日中に資金化したい	2社間買取型	手数料、必要書類、入金可能時間
手数料を抑えたい	3社間買取型	売掛先の承諾が必要になりやすい
取引先に知られたくない	2社間買取型	登記や遅延時連絡の条件を確認
売掛先の倒産が不安	保証型	即時資金化とは目的が違う
医療・介護報酬を早めたい	医療報酬ファクタリング	対象報酬と必要書類を確認
大口の決済を整えたい	一括ファクタリング	支払企業側の関与が必要な場合あり

急ぎなら2社間買取型

急ぎで入金が必要なら、2社間の買取型が候補になります。売掛先への通知を省けるため、審査と契約が早く進みやすいからです。

ただし、スピードだけで選ぶと手数料が高くなりやすいです。手数料率ではなく、手取り額、入金時間、必要書類、売掛先通知の有無をセットで比較してください。

費用重視なら3社間も検討する

売掛先の協力を得られるなら、3社間も検討してください。売掛先が支払先変更を承諾するため、ファクタリング会社のリスクが下がり、手数料が抑えられる場合があります。

ただし、売掛先にファクタリング利用を知られるため、取引関係への影響は考える必要があります。資金繰りが厳しい印象を避けたい場合は、説明の仕方も含めて準備しましょう。

会社選びに迷うなら方式を先に決める

ファクタリング会社を比較するときは、会社名から入るより、方式を先に決める方が整理しやすいです。

「2社間で即日」「3社間で低コスト」「登記なし」「個人事業主対応」「医療報酬対応」など、自社に必要な条件を先に書き出してください。

条件を絞って比較する場合は、ファクタリング会社おすすめランキングや診断ページを使うと候補を整理しやすくなります。

方式名だけで判断すると危ないケース

ファクタリング方式を選ぶときは、名前だけで安全性を判断しないことが大切です。

2社間なのに売掛先へ連絡される条件がある

2社間ファクタリングでも、契約違反、支払い遅れ、連絡不能、二重譲渡の疑いがある場合に、売掛先へ連絡される条項があることがあります。

「2社間だから絶対に知られない」と思い込まず、契約書の通知条件を確認してください。

登記なしと書かれていても留保条件がある

登記なしと書かれていても、実際には登記留保の契約になっている場合があります。通常時は登記しないが、一定条件に該当すると登記できるという扱いです。

登記なし・通知なし・審査が早いという表現だけで決めず、例外条件を確認しましょう。

買取型に見えて実態が貸付に近い

契約書に買戻し、弁済、保証、償還請求権などの表現がある場合は、売掛先未払い時の責任がどこに残るのかを確認してください。

金融庁は、ファクタリングを装いながら経済的に貸付と同様の機能を持つ取引について注意喚起しています。方式名が買取型でも、実態として利用者が返済義務を負うような契約なら慎重に判断すべきです。

危ない契約の見分け方は、ファクタリング闇金もあわせて確認してください。

まとめ

ファクタリング方式は、2社間・3社間だけでなく、買取型・保証型、一括ファクタリング、医療報酬ファクタリング、注文書ファクタリングなど複数あります。

短期の資金繰りを改善したいなら、まず買取型を見ます。取引先に知られたくないなら2社間、手数料を抑えたいなら3社間が候補です。売掛先の倒産リスクを抑えたいなら保証型、大口決済を整えたいなら一括ファクタリング、医療・介護報酬なら専用サービスを確認してください。

方式名よりも、通知有無・手数料・入金速度・必要書類・リスク負担を並べて見ることが重要です。

契約前には、償還請求権、買戻し、登記、売掛先通知、遅延時対応を確認しましょう。迷う場合は、条件に合う会社を複数比較して、手取り額と契約内容で判断してください。

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FAQ

Q: ファクタリング方式にはどんな種類がありますか？

A: 主に2社間、3社間、買取型、保証型、一括ファクタリング、医療報酬ファクタリング、国際ファクタリングなどがあります。資金化が目的なら買取型、貸倒リスク対策なら保証型を見ます。

Q: 2社間ファクタリングと3社間ファクタリングはどちらがよいですか？

A: 急ぎで取引先に知られたくないなら2社間、手数料を抑えたいなら3社間が候補です。ただし、売掛先の承諾や通知の可否、入金スピード、契約条件で変わります。

Q: 買取型と保証型の違いは何ですか？

A: 買取型は売掛金を早く現金化する方式です。保証型は売掛先が支払えない場合の貸倒リスクに備える方式で、即時資金化とは目的が違います。

Q: ノンリコースとは何ですか？

A: 売掛先が支払わなかった場合に、利用者へ償還請求しない形を指します。契約書で償還請求権なし、買戻し義務なしなどの表現を確認してください。

Q: 登記なしの2社間ファクタリングなら安全ですか？

A: 登記なしだから必ず安全とは限りません。通知条件、登記留保、支払い遅れ時の対応、買戻し義務、手数料の内訳を確認してください。

Q: どの方式を選べばよいか分からない場合はどうすればよいですか？

A: まず目的を整理してください。急ぎなら2社間買取型、費用重視なら3社間、貸倒リスク対策なら保証型、医療・介護報酬なら専用サービスが候補です。複数社の見積もりで手取り額と契約条件を比較しましょう。