個人事業主の借入7つを経営者が解説｜公庫・地銀・ローン全て使った私の選び方

個人事業主の借入は、金利の低い順に「日本政策金融公庫（年1.0〜3.0%）→信用保証協会付き融資→銀行プロパー→ビジネスローン（年3.1〜18.0%）」の順で検討するのが基本です。即日で資金が必要なら、ノンバンクのビジネスローンか、売掛金があるならファクタリングが現実的な選択肢になります。

私自身、株式会社GoodWeatherを立ち上げてから、日本政策金融公庫・地方銀行・民間ビジネスローン・保証協会付き融資のすべてを使ってきました。手元残高が100万円を切り、役員報酬を0にして貯金を切り崩した時期もあります。だから「どこから借りるべきか」「自分は借りられるのか」という不安が他人事に思えません。

この記事では、7つの借入先を金利・限度額・即日対応・審査の通りやすさで整理しました。当サイト掲載のファクタリング会社226社のうち、個人事業主に対応するのは121社、即日入金対応は148社あり、後半では借入と並行して使える資金調達手段としてもデータで触れています。読み終えたとき、自分の状況にどの選択肢が合うか判断できる状態になります。

私自身、創業前から現在まで何度も資金繰りに苦しんできました。YouTubeチャンネルのアカウントが削除されて売上が一気に消えた経験もあれば、SEO順位が落ちて月の入金が半分になった時期もあります。役員報酬を0にして貯金を切り崩し、会社への貸付金を返してもらいながら立て直した経験者として、「借りるか／別の手を使うか」の判断を正直に整理します。（小谷良太）

個人事業主が借入できる7つの選択肢一覧

個人事業主が事業資金を借りる方法は、大きく7つあります。金利と即日対応はトレードオフの関係にあり、低金利の選択肢ほど審査に時間がかかります。まずは全体像を表で押さえてください。

7つの借入先を一覧表で比較

借入先	金利相場（年率）	限度額	即日対応	個人事業主の通りやすさ
日本政策金融公庫	1.0〜3.0%	〜7,200万円	×	△（事業計画次第）
信用保証協会付き融資	1.0〜3.0%＋保証料	〜8,000万円	×	○（保証協会の判断次第）
銀行プロパー融資	1.0〜3.0%	〜数億円	×	×（実績必須）
ノンバンクビジネスローン	3.1〜18.0%	〜1,000万円	○	○（最短即日）
個人向けカードローン	3.0〜18.0%	〜800万円	○	○（収入証明）
自治体の制度融資	1.0〜2.5%	〜2,000万円	×	○（自治体次第）
ファクタリング（参考）	手数料2〜18%	売掛金額まで	○	○（当サイト掲載226社中121社が個人事業主対応）

どの選択肢が自分に合うか3秒で判断するフロー

判断軸はシンプルに2つだけです。

1. 資金が必要になるまでの時間

2. 借入か、それとも借入以外の手段か

売掛金を持っていて、入金を前倒ししたいだけなら、借入ではなくファクタリングを選ぶほうが返済義務を背負わずに済みます。逆に「将来の運転資金・設備投資」のためなら、低金利の融資を選びます。

経営者として伝えたい「順番」の話

私の経験で一番効いたのは、「金利が低い順に申し込む」というシンプルな鉄則でした。

私は創業時、まず日本政策金融公庫から借りました。その後、運転資金が足りない時期に地方銀行の保証協会付き融資を引き、急ぎの資金が必要なときは民間ビジネスローンを使いました。順番を逆にすると、いきなり高金利のローンを使ってしまい、返済負担で経営の自由度が下がります。

時間的な余裕があるなら、迷わず公庫から検討してください。

日本政策金融公庫｜低金利で長期借りるなら第一候補

日本政策金融公庫（公庫）は、政府100%出資の金融機関で、個人事業主・小規模事業者向けに「国民生活事業」を提供します。金利が低く返済期間も柔軟なため、個人事業主が最初に検討すべき選択肢です。

公庫の金利・限度額・返済期間（2026年版）

公庫の国民生活事業では、以下の条件で借入できます（日本政策金融公庫 国民生活事業）。

項目	内容
金利（基準金利）	年1.0〜3.0%前後
限度額	一般貸付 4,800万円／新規開業資金 7,200万円
返済期間	設備資金最長20年／運転資金最長10年
担保・保証人	不要枠あり

民間ビジネスローン（年3.1〜18.0%）と比較すると、金利は1/5以下に収まります。500万円を5年で返した場合、ビジネスローン年15%と公庫年2%では、総利息に約100万円以上の差が出ます。

個人事業主が公庫で借りる条件

公庫が審査で重視するのは、以下の3点です。

新規開業の場合は、開業前または開業後7年以内であれば「新規開業資金」という特別枠が使えます。

必要書類と申込みの流れ

公庫の申込みでは、以下の書類が必要です。

申込みから融資実行までは、通常3〜4週間かかります。急ぎの資金需要には向きません。

私が公庫を使った体験と注意点

私は創業期に公庫から借入を受けました。一番大変だったのは、事業計画書の作成と面談準備です。担当者は数字の整合性を細かく見るため、何度も作り直しました。

ただし、金利の低さと長期返済のメリットは大きいです。月々の返済額が抑えられ、創業初期のキャッシュフロー圧迫が緩和されました。「時間はかかるが、効果は大きい」のが公庫融資の本質です。

公庫の面談は、税理士や商工会議所の経営指導員に事前相談すると通過率が上がります。私は商工会議所の窓口で計画書をレビューしてもらってから申込みました。無料で使える支援機関は積極的に頼るのが正解です。（小谷良太）

信用保証協会付き融資｜銀行融資のハードルを下げる選択肢

信用保証協会付き融資は、信用保証協会が個人事業主の保証人になり、銀行から融資を受ける仕組みです。銀行プロパー融資より審査が通りやすく、個人事業主の銀行借入の主流になっています。

信用保証協会付き融資の仕組み

返済が滞った場合、信用保証協会が銀行へ立替払い（代位弁済）します。銀行のリスクが下がるため、個人事業主でも借りやすくなります。代わりに、利用者は保証料を支払います。

仕組みの詳細は全国信用保証協会連合会が公開しています。

金利と保証料の実際

ノンバンクビジネスローンの年15%と比べると、それでも1/4以下のコストで借りられます。

個人事業主が通る条件と落ちる原因

通過しやすい条件：

落ちる主な原因：

赤字でも、改善計画と次期の売上見込みが明確なら、通過する余地はあります。私の知り合いの個人事業主は、赤字決算でも事業計画書を作り込んで通過しました。

銀行のプロパー融資｜実績を作った後の本命

銀行プロパー融資は、保証協会を介さず銀行が直接リスクを取って貸す融資です。金利が最も低く、限度額も大きいですが、個人事業主にとってはハードルが高い選択肢です。

プロパー融資の金利相場と限度額

個人事業主のプロパー融資は現実的か

創業初期の個人事業主がプロパー融資を引くのは厳しいです。銀行が見るのは過去の取引実績・決算内容・担保価値の3点。個人事業主の場合、確定申告書3〜5期分の安定した黒字と、銀行との取引実績が前提になります。

「保証協会付きで実績を作り、3期目以降にプロパーへ切り替える」のが現実的なルートです。

地銀・信用金庫との付き合い方

私の経験では、地方銀行や信用金庫は、メガバンクより個人事業主に対して柔軟です。私は鹿児島県を拠点にしているので、地元の鹿児島銀行と取引しています。担当者が定期的に訪問してくれます。地元の信用金庫に「相談ベース」で訪問するのは、将来の借入のための地ならしとして有効です。

中小企業庁の2025年版 中小企業白書でも、地域金融機関と中小企業の取引深化が経営支援の鍵として整理されています。

地銀や信用金庫は、借りる前から「世間話レベル」で顔を出しておくと、いざ申込みのときに話が早いです。私は鹿児島銀行の担当者に、決算書を渡しに行くタイミングで近況を話すようにしてきました。いきなり「借りたい」より、「相談したい」から入るほうが、結果として通りやすくなります。（小谷良太）

ノンバンクのビジネスローン｜即日500万円までの最速ルート

ノンバンクのビジネスローンは、最短即日で借入できる代わりに、金利が年3.1〜18.0%と高めです。急ぎの資金需要には強い味方になります。

個人事業主向けビジネスローンの金利と限度額

主要なノンバンクビジネスローンの条件を比較します。

サービス	金利（年率）	限度額	即日対応
AGビジネスサポート	3.1〜18.0%	〜1,000万円	○
アコム ビジネスサポートカードローン	12.0〜18.0%	〜300万円	○
プロミス 自営者カードローン	6.3〜17.8%	〜300万円	○
オリックスVIPローンカードBUSINESS	6.0〜17.8%	〜500万円	○

※2026年5月時点。詳細は各社公式サイトで確認してください。

即日対応する主要ビジネスローンの特徴

即日融資の条件は、「平日午前中までに申込み・必要書類を完全に揃える」ことです。午後の申込みや書類不備があると、翌営業日以降にずれ込みます。

ノンバンクは本人確認書類・確定申告書直近1期分・通帳のコピーだけで審査が進むケースもあります。銀行融資のように事業計画書を細かく求めないため、書類負担はかなり軽いです。

申込から融資実行までの流れ

経営者として感じたメリットと注意点

私はノンバンクのビジネスローンを何度か使いました。メリットは、書類が圧倒的に少なく、スピードが速いこと。突発的な資金需要には間違いなく便利です。

ただし、金利の高さは無視できません。年15%で500万円を1年で返した場合、利息は約42万円。公庫の年2%なら約5万円なので、差は約37万円です。

「短期のつなぎ資金として使い、長期の運転資金は公庫に借り換える」のが、私が経営者として実践している使い方です。

ノンバンクの審査は、確定申告書の所得金額より「直近の通帳の入出金パターン」を重視している印象でした。月商が安定していて、入金日にしっかり振り込まれていれば、所得が少なくても通る可能性は十分あります。（小谷良太）

個人向けカードローン｜生活費との混在には注意

個人向けカードローンを事業性資金に使うことは可能ですが、私はおすすめしません。

事業性資金にカードローンを使ってもいいか

個人事業主は事業と生活が一体化しているため、個人カードローンの資金を事業に回すことは契約上問題ありません。ただし、金利が事業性融資より高い（年14〜18%）、総量規制で年収の1/3までしか借りられない、経費計上の処理が複雑になる、というデメリットがあります。

総量規制の影響

総量規制とは、貸金業者からの借入が年収の1/3を超えてはいけないという法律です。詳細は日本貸金業協会の総量規制ガイドで確認できます。事業所得が少ない個人事業主は、必要な金額を借りられないケースが出てきます。事業性ビジネスローンは総量規制の対象外なので、事業資金が必要なら基本的にはビジネスローンを使うほうが合理的です。

少額（数十万円）で短期間（数週間）の運転資金なら、無利息期間のあるカードローンを活用する選択肢はあります。

地方自治体の制度融資｜地元に根を張る個人事業主の味方

地方自治体の制度融資は、自治体・金融機関・信用保証協会が連携して提供する融資です。利子補給や保証料補助を受けられるため、実質コストが極めて低くなります。

制度融資の仕組みと特徴

実質金利は年1.0〜2.0%に収まることが多く、公庫並みかそれ以下のコストで借りられます。

利子補給・保証料補助の活用

東京都・大阪府・神奈川県など主要自治体は、創業・小規模事業者向けの制度融資を充実させています。鹿児島県・愛知県・福岡県など、地方の自治体も独自の制度を持っています。

詳細は、各都道府県や市区町村の産業振興課・商工担当窓口で確認できます。

自治体ごとの違いと相談窓口

相談窓口の探し方：

商工会議所は無料で経営相談を受け付けてくれます。私も創業時に商工会議所の経営指導員に何度も相談しました。

ファクタリング｜借入が間に合わないときの即日キャッシュ手段

ファクタリングは、借入ではなく「売掛金を売却して現金化する」資金調達手段です。借入の審査に通らない場合や、借入と並行して資金を確保したい場合の選択肢になります。

ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売却

ファクタリングは、売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金期日より前に現金化する仕組みです。借入ではないため、以下の特徴があります。

ただし、手数料が2社間で8〜18%、3社間で1〜9%と、年率換算するとビジネスローン以上のコストになるケースもあります。短期の緊急時に限定して使うのが鉄則です。

金融庁もファクタリングに関する注意喚起を公開しており、悪質業者と正規業者の見分け方を整理しています。

当サイト226社のデータで見る個人事業主対応121社

当サイト掲載のファクタリング会社226社のうち、個人事業主に対応しているのは121社（全体の54%）です。さらに、最短即日入金に対応しているのは148社（66%）あります。比較サイトの多くがランキング上位10〜20社しか扱わない中、当サイトでは全226社の口コミ423件と公式情報を突き合わせて掲載しているため、ランク外の中堅・小規模ファクタリング会社まで比較できます。

個人事業主向けの選び方のポイントは以下です。

ランキングや会社別の詳細は個人事業主対応のファクタリング会社一覧から確認できます。

借入とファクタリングの併用パターン

私が経営者として実践したい使い分けは、以下の通りです。

状況	推奨手段
半年以上先の運転資金	公庫・制度融資（借入）
設備投資	公庫・銀行プロパー（借入）
急な仕入資金（1週間以内）	ビジネスローン（借入）
売掛金があり、入金前倒し希望	ファクタリング
借入の審査に時間がかかる間	ファクタリングで一時的に繋ぐ

「借入かファクタリングか」ではなく、「どちらも使える状態にしておく」のが、経営者として強い構えになります。

私がファクタリングを当時知っていたら使っていた話

私自身、資金繰りで苦しんでいた当時、ファクタリングという選択肢を知りませんでした。後から「こういう手段があった」と気づいたとき、口コミ情報を集約したメディアが少ないことに違和感を覚えて、ファクマッチを立ち上げました。当時の自分が読みたかった「当サイトの226社・当サイトに寄せられた口コミ423件をフラットに横並びで見られる場所」を、自分で作ろうと決めたのがスタートです。

もし当時の私がファクタリングを知っていれば、書類作成に追われずに済んだ場面が何度かありました。今、同じ立場にいる個人事業主の方には、「借入が間に合わないときの選択肢」として、ファクタリングを知っておいてほしいと思います。

ファクタリングは万能ではありません。手数料が高い分、繰り返し使うとキャッシュフローが悪化します。私が伝えたいのは「借入と併用できる選択肢として知っておく」こと。最初から頼り切るのは避けてください。（小谷良太）

個人事業主の借入でよくある質問

開業したばかりでも借入できますか

開業直後でも借入できる選択肢はあります。

• 日本政策金融公庫の「新規開業資金」（開業前または開業後7年以内）
• ノンバンクのビジネスローン（確定申告書1期分から審査対応）
• 自治体の創業融資制度

開業前後は、事業計画書の説得力が審査の鍵になります。商工会議所の経営指導員に相談しながら作成すると通過率が上がります。

赤字でも借入できますか

赤字決算でも借入は可能です。ポイントは「赤字の理由が説明でき、次期の改善見込みが具体的」であること。

• 単年の赤字なら、過去の黒字実績で挽回できる
• 設備投資による赤字なら、回収計画で説明できる
• 売上減少による赤字なら、回復策の具体性で判断される

ノンバンクは決算書より直近の通帳の入出金パターンを重視するため、赤字でも通る可能性は十分あります。

確定申告書なしでも借入できますか

確定申告書なしでの借入は、現実的には難しいです。

• 公庫・銀行・保証協会付き融資: 確定申告書必須（2期分以上）
• ノンバンクビジネスローン: 確定申告書1期分必須が大半
• 個人カードローン: 確定申告書不要のケースあり（収入証明で代替）

事業を始めたばかりで確定申告書がない場合は、創業計画書の完成度を上げて公庫の「新規開業資金」を狙うのが現実的です。

借入はいくらまでが安全ですか

借入の安全圏は、年商の30〜50%以内が目安と言われています。それを超えると、返済負担で経営の自由度が下がり、追加の借入も難しくなります。

私の経験では、毎月の元金返済額が「売上総利益の20%以内」に収まる範囲が、無理なく回せる水準でした。

公庫とビジネスローンはどちらを先に申し込むべきですか

金利の低い公庫を先に検討するのが基本です。公庫は審査に3〜4週間かかるため、1週間以内に資金が必要ならノンバンクビジネスローンを並行して申し込みます。順番を逆にすると、ノンバンクの借入が公庫の審査でマイナス評価になることがあります。

フリーランスでも借入できますか

フリーランスも個人事業主と同じ枠組みで借入できます。確定申告書1〜2期分・取引先からの入金実績・売掛金の有無が審査の鍵です。給与所得との混在を避けるため、事業用口座を分けておくと審査がスムーズになります。

借入とファクタリングは併用できますか

併用できます。借入は信用情報に登録されますが、ファクタリングは売掛金の売却なので信用情報に影響しません。借入枠を温存しながら短期の資金繰りをファクタリングで賄う使い方が現実的です。詳しくは個人事業主対応のファクタリング会社一覧を参考にしてください。

まとめ｜まず公庫から、急ぎはビジネスローンかファクタリング

個人事業主が借入する際の最初のアクションは、「日本政策金融公庫の窓口に相談予約を入れる」ことです。低金利・長期返済・限度額の大きさで、他の選択肢を圧倒します。

一方で、1週間以内に資金が必要な場合は、ノンバンクビジネスローンか、売掛金を持っているならファクタリングが現実的です。両者は併用できるので、「借入を申し込みつつ、ファクタリングで一時的に凌ぐ」という構えも有効です。

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