本ページにはプロモーションが含まれています。サービス条件は変更される場合があるため、申込み前に各社公式とカード発行会社の案内を確認してください。
個人事業主も、対応サービスなら請求書カード払いを利用できます。 個人名義のクレジットカードを登録できるサービスもあり、取引先への銀行振込をカード決済へ切り替えることで、実際の資金流出をカード引落日まで遅らせられます。
ただし、「個人事業主対応」だけでは判断できません。サービスを使う人、カードの名義、請求書を発行した相手、振込先口座の条件はそれぞれ異なります。
個人事業主対応の表示だけで決めず、4つの条件を分けて確認します。
支払い.comでは利用内容により開業届や確定申告書等を求める場合があり、アプラスでは個人事業主の会員登録時に顔写真付き本人確認書類が必要です。一方、INVOYは請求書とカードが必要と案内しています。
本稿では、個人事業主が利用できる5サービスを、カード名義、振込先、手数料、必要書類で比較します。
- 利用者として個人事業主が対象か
- 本人名義の個人カードを登録できるか
- 請求元・振込先が個人事業主でも対象か
- 本人確認書類や事業証明書類が必要か
請求書カード払い全体の仕組みや法人を含むサービス比較は、請求書カード払いの使い分けで確認できます。
個人事業主も請求書カード払いを利用できる
請求書カード払いは、取引先から届いた銀行振込の請求書をサービスへ登録し、クレジットカードで決済する仕組みです。サービス提供会社が取引先へ振り込み、利用者は後日のカード引落日にカード会社へ支払います。
支払い.com、INVOY、JCB×デジタルガレージ、請求書カード払い byGMO、アプラス請求書カード払いは、いずれも個人事業主が利用できると公式ページで案内しています。
支払いをカード引落日へ移す仕組み
通常の銀行振込では、取引先への振込日に預金口座から資金が出ます。請求書カード払いでは、取引先への振込とカード引落日の間に時間差ができます。
たとえば、月末に50万円の外注費を支払い、翌月に売上入金がある場合、カード引落日まで支出を移すことで、月末時点の預金残高を残せる可能性があります。
ただし、支払い義務がなくなるわけではありません。請求額とサービス手数料がカード利用代金として後日引き落とされます。
請求書カード払いは資金を増やす方法ではなく、資金が出ていく日を移す方法です。
借入やファクタリングとはお金の動きが違う
銀行融資やビジネスローンでは、金融機関等から利用者の口座へ資金が入ります。ファクタリングでは、保有する売掛債権を売却し、利用者が買取代金を受け取ります。
請求書カード払いは、利用者の口座へ資金を振り込む仕組みではありません。サービス提供会社から支払先へ振り込まれます。
給与等に使う現金を手元へ入れたい場合と、仕入先への支払いを遅らせたい場合では、選ぶ手段が異なります。
個人名義カードを使えるサービスもある
個人事業主は法人名義のカードを持っていない場合があります。支払い.comは、個人事業主がクレジットカードを登録する際、個人で利用している本人のカードを登録するよう案内しています※1。
利用できる場合でも、登録するカードは本人名義が前提です。 INVOYは個人名義カードを利用可能とし、与信枠と経費を分ける観点からビジネスカードを推奨しています※2。JCB×デジタルガレージと請求書カード払い byGMOにも、登録者本人名義の個人カードを使える条件があります。
個人名義カード可は、家族や従業員など他人名義のカードを使えるという意味ではありません。 名義と登録者が一致するかを確認してください。
個人事業主対応の請求書カード払い5サービス
比較表では、「利用者が個人事業主か」と「振込先が個人事業主か」を別にしています。手数料は2026年7月29日時点の公式情報です。
| サービス | 個人名義カード | 振込先・請求元の主な条件 | 手数料 | 主な書類 |
|---|---|---|---|---|
| 支払い.com | 本人の個人カード | 国内普通・当座口座。禁止用途あり | 4％ | 請求書等。状況により本人確認・事業証明 |
| INVOY | 可 | 国内普通・当座。個人事業主からの請求にも対応 | 3％。1万円未満300円 | 請求書、カード |
| JCB×DG | 登録者本人名義なら可 | 法人番号を持つ国内法人のみ | 2.98％税別。1万円以下300円税別 | 請求書、登録情報等 |
| 請求書カード払い byGMO | 事業用途なら可 | 銀行振込の事業性請求書 | 3％。最低1,500円 | 請求書、登録情報等 |
| アプラス | アプラス発行対象カード | 国内法人または適格請求書発行事業者の個人事業主 | 2.9％。最低600円 | 顔写真付き本人確認書類、請求書等 |
支払い.com
支払い.comは、法人・個人事業主を問わず利用できると案内しています※1。
ユーザー登録自体は書類不要ですが、支払い登録時には請求書等、支払い内容を確認できる資料が必要です。個人事業主は利用状況により、本人確認書類と個人事業主であることを証明する書類を求められる場合があります※3。
事業証明の例は、確定申告書、青色・白色申告書、開業届控え、行政機関の許認可証です。全員がすべて提出するのではなく、画面に提出欄が表示された場合や、追加確認を求められた場合に提出します。
手数料は4％で、1振込1万円以上です。Visa、Mastercard、JCBと、指定発行会社のカードに対応します。
支払い用途は仕入先、取引先、事業用物件の賃料等です。自分の口座への振込、現金化、借入返済、事業以外の支払い、税金等には利用できません※4。
INVOYカード払い
INVOYカード払いは、法人・個人事業主が利用できます。公式FAQは、必要なものとして支払いたい請求書とカードを案内しています※2。
対応ブランドはVisa、Mastercard、JCBです。個人名義カードも利用できます。手数料は3％で、申込金額が1万円未満の場合は一律300円です。
振込先は日本国内の普通・当座口座が対象です。公式ページは、法人だけでなく個人事業主からの請求にも対応すると案内しています。
INVOYは「財務審査なし」としていますが、カード会社のルールや申込み内容によって利用を断る場合があるとも明記しています。財務審査がないことと、カード承認・取引確認がないことは別です。
支払い方法は一括払いで、サービス上は分割・リボ払いを利用できません。カード引落日に全額を用意する前提で使います。
JCB×デジタルガレージ
JCBとデジタルガレージの請求書カード払いは、個人事業主が利用できます。法人カードだけでなく、登録者本人名義の個人カードにも対応します。
ただし、カードはJCBブランドかつJCBグループ発行で、3Dセキュア2.0を設定している必要があります※5。
さらに、振込先は法人番号を持つ国内法人に限られます※6。個人事業主がサービス利用者になることはできますが、個人事業主が発行した請求書への支払いには使えません。
「利用者は個人事業主可、振込先は個人事業主不可」という組み合わせがあります。
手数料は振込金額の2.98％税別で、1万円以下は300円税別です。対象カードと振込先の詳しい条件は、請求書カード払いをJCBで使う方法で確認できます。
請求書カード払い byGMO
ユーシーカードが案内する請求書カード払い byGMOは、個人事業主も利用できます。日本国内発行のVisa・Mastercardブランドに対応し、本人名義の個人カードも事業性の利用であれば登録できます※7。
手数料は3％で、1取引あたり最低1,500円です。利用上限はカード利用限度額です。
公式FAQは、銀行振込を支払方法とする請求書を対象にしています。ただし、支払先の属性や取引内容によって確認が必要な場合があります。個人事業主が発行した請求書を支払いたい場合は、申請前にサービス公式へ確認してください。
サービス名が同じでも、American Express向けとVisa・Mastercard向けでは対象カードや利用条件が異なります。申込みページを取り違えないことも重要です。
アプラス請求書カード払い
アプラス請求書カード払いは、個人事業主が利用できます。個人事業主の会員登録では、顔写真付き本人確認書類のアップロードが必要です※8。
利用できるカードは、アプラスが発行するVisa、Mastercard、JCBのクレジットカードで、3Dセキュア対応が条件です。
手数料は2.9％で、1請求あたり最低600円です。日本国内の法人または個人事業主が発行した請求書等に対応します。ただし、個人事業主が発行した請求書は、適格請求書発行事業者であることが条件です。
個人事業主は、同サービスで社会保険料・労働保険料を支払うことはできません。通常の事業請求書と公的保険料を同じ条件で考えないでください。
必要書類はサービスと利用内容で変わる
「個人事業主は開業届が必須」と一律に決まっているわけではありません。サービス、支払い内容、本人確認の状況によって提出範囲が変わります。
共通で準備したい請求書・支払資料
まず、次の情報を確認できる請求書や支払資料を用意します。
- 請求元の名称
- 利用者または屋号の宛名
- 請求金額
- 支払期日
- 振込先の金融機関、支店、口座種別、口座番号、名義
- 商品・業務・賃料等の支払い内容
資料の金額と申込金額が異なると、追加確認や差し戻しの原因になります。請求書の一部だけを支払えるかもサービスごとに異なります。
本人確認書類
個人事業主は、運転免許証、マイナンバーカードの表面等、顔写真付き本人確認書類を求められる場合があります。
支払い.comは、画面に提出欄が表示された場合の本人確認書類を公式FAQで指定しています。アプラスは会員登録時に顔写真付き本人確認書類が必要です。
有効期限、氏名、住所が登録情報と一致しているか確認します。マイナンバーの裏面等、提出を求められていない情報はアップロードしません。
開業届・確定申告書等
個人事業主であることを証明する書類として、次が候補になります。
- 開業届の控え
- 確定申告書
- 青色申告書または白色申告書
- 行政機関が発行した許認可証
支払い.comでは、利用内容に応じてこれらの提出を求める場合があります。開業直後で確定申告書がない場合は、開業届や許認可証等で対応できるか、申込み前に確認してください。
カードと3Dセキュア
カード表面の国際ブランドだけでなく、カード発行会社、本人名義、利用可能枠、3Dセキュアの設定を確認します。
請求額と手数料の合計が利用可能枠を超えると決済できません。ほかの買い物や定期支払いで使う予定額も差し引きます。
必要書類が少なくても、カード承認とサービス側の取引確認は残ります。
利用者条件と振込先条件を混同しない
請求書カード払いには、少なくとも次の4者が関わります。
- サービスを利用する個人事業主
- 登録するカードの名義人
- 請求書を発行した取引先
- 代行会社が振り込む口座の名義人
個人事業主が使えても個人事業主へ振り込めない例
JCB×デジタルガレージは、利用者に個人事業主を含めます。しかし、振込先は法人番号を持つ国内法人のみです。
この条件を見落とすと、個人事業主の外注先から届いた請求書を登録しても対象外になります。
個人事業主発行の請求書に対応する例
INVOYは個人事業主からの請求にも対応すると案内しています。アプラスも、国内の個人事業主が発行する請求書等を対象に含めますが、適格請求書発行事業者という条件があります。
同じ「個人事業主対応」でも範囲が違うため、利用者側だけでなく請求元側の条件を見ます。
自分の口座への振込は不可
請求書カード払いは、カード利用枠を現金へ換えるサービスではありません。自分の口座、実質的に自分が管理する口座、架空取引への振込は利用規約で禁止されます。
実在する事業取引と支払義務を確認できる請求書にだけ利用します。
個人事業主が利用前に確認する5項目
1. 事業上の支払いか
仕入れ、外注費、事業用賃料等、事業に必要な支払いかを確認します。生活費や私的な買い物には使いません。
2. 支払先が対象か
法人限定か、個人事業主も対象か、国内口座か、適格請求書発行事業者が必要かを確認します。
3. カード名義・ブランド・発行会社が合うか
本人名義であること、対象ブランドであること、発行会社の限定がないかを確認します。AmexやJCBは発行会社条件が付くサービスがあります。
4. 利用枠と手数料を含めて払えるか
請求額100万円、手数料3％なら、カード決済額は103万円です。利用可能枠100万円では不足します。
5. カード引落日までに入金があるか
売上の入金日、税・社会保険、家賃、ほかのカード利用分を含めて残高を見ます。引落日に不足すると、カード利用停止等につながる可能性があります。
個人事業主は事業用と私用のカード利用が混ざりやすいため、請求書カード払いを使う前に、引落日までの事業入金と生活費を分けて確認してください。
資金の動きを月別に確認する場合は、今日・今月・3ヶ月で見る資金繰り管理も参考になります。
個人事業主が使うメリットと注意点
支払期日を守りながら現預金を残せる
取引先への支払期日を変えず、利用者の資金流出をカード引落日まで移せることが主なメリットです。取引先には通常の銀行振込として入るサービスが多く、カード加盟店になってもらう必要がありません。
私用と事業用の明細を分ける
個人名義カードを使える場合でも、生活費と事業費を同じカードへ混在させると、帳簿付けや資金管理が複雑になります。
ビジネスカードまたは事業専用カードを用意し、請求書、カード明細、サービス利用履歴を同じ取引として保存すると確認しやすくなります。
手数料とポイントを別に考える
ポイントが付くカードでも、付与対象外や還元率変更があります。手数料3％に対してポイント1％相当が付くと仮定しても、差し引き負担は残ります。
資金繰りではポイントを差し引かず、手数料全額を支出として計算する方が安全です。
慢性的な赤字の先送りに使わない
毎月カード払いで支出を先へ送ると、翌月の経費と前月利用分の引落しが重なります。
一時的な入出金のずれを埋める用途には合いますが、赤字が続く場合は、固定費削減、支払条件の交渉、融資、事業再建等も検討する必要があります。
ファクタリングとの使い分け
個人事業主向けのファクタリングもありますが、請求書カード払いとは目的が異なります。
| 比較 | 請求書カード払い | ファクタリング |
|---|---|---|
| 動かすもの | 支払う請求書 | 受け取る売掛金 |
| 主な目的 | 支払いをカード引落日まで遅らせる | 売掛金の入金を早める |
| 利用者への入金 | なし | あり |
| 後日の対応 | カード会社へ利用代金を支払う | 2社間では回収金送金が必要な場合がある |
| 主な確認対象 | カード、支払先、利用枠 | 売掛債権、売掛先、通帳等 |
買掛金や外注費を支払いたいが、数週間後の売上入金でカード引落しに間に合うなら、請求書カード払いが候補です。
既に取引先へ納品済みで、売掛金を早く現金化し、給与や仕入れ等へ使いたいならファクタリングが候補です。
必要なのが「支払いまでの時間」か「手元の現金」かで選びます。
詳しい違いはファクタリングとクレジットカード払いの違いで確認できます。個人事業主向けの売掛金買取は、フリーランス向けファクタリングとファクタリングの必要書類も確認してください。
申込みから振込み・カード引落しまでの流れ
サービスごとに画面は異なりますが、基本の流れは次のとおりです。
| 段階 | 行うこと | 個人事業主の注意点 |
|---|---|---|
| 1. 会員登録 | 氏名、屋号、住所、連絡先等を登録 | 本人確認書類と同じ表記を使う |
| 2. 書類準備 | 請求書、支払内容、必要に応じ事業証明を提出 | 金額・宛名・振込先を一致させる |
| 3. カード登録 | 本人名義の対象カードを登録 | ブランド、発行会社、3Dセキュアを確認 |
| 4. 申込み・確認 | 金額、振込日、名義等を入力 | 支払期日より余裕を持つ |
| 5. 取引先へ振込 | サービス会社が振込処理 | 着金時期は金融機関にも左右される |
| 6. カード引落し | 後日、カード会社が口座から引落し | 手数料を含む残高を用意 |
申込み当日の振込を保証しないサービスもあります。本人確認や追加書類に時間がかかる可能性を考え、初回は早めに登録してください。
よくある質問
Q: 個人名義のクレジットカードでも請求書カード払いを使えますか？
A: 本人名義の個人カードを利用できるサービスがあります。支払い.com、INVOY、JCB×デジタルガレージ、請求書カード払い byGMOは条件を案内しています。家族等の他人名義カードを使えるという意味ではありません。
Q: 個人事業主は開業届の提出が必須ですか？
A: 一律必須ではありません。支払い.comは利用内容により開業届、確定申告書等を求める場合があります。アプラスは顔写真付き本人確認書類が必要です。申込み画面と公式FAQを確認してください。
Q: 開業直後で確定申告書がなくても利用できますか？
A: サービスによります。開業届や許認可証等で事業を確認できる場合がありますが、利用を保証するものではありません。登録前に提出可能書類を公式窓口へ確認してください。
Q: 個人事業主から届いた請求書もカード払いできますか？
A: サービスごとに異なります。INVOYは個人事業主からの請求にも対応すると案内し、アプラスは適格請求書発行事業者の個人事業主を対象に含めます。JCB×デジタルガレージは振込先を法人番号のある国内法人に限定します。
Q: 請求書カード払いは審査なしですか？
A: 「財務審査なし」と案内するサービスはありますが、カード会社の承認、本人確認、請求内容・振込先の確認はあります。誰でも必ず利用できるわけではありません。
Q: 個人事業主は請求書カード払いとファクタリングのどちらを選べばよいですか？
A: 取引先への支払いをカード引落日まで遅らせたいなら請求書カード払い、保有する売掛金を早く手元資金へ変えたいならファクタリングが候補です。
まとめ
個人事業主が使える請求書カード払いは複数ありますが、「個人事業主対応」の表示だけでは選べません。
利用者、カード名義、請求元・振込先、必要書類の4点を分けて確認してください。JCB×デジタルガレージのように、利用者は個人事業主でも、振込先は国内法人に限るサービスがあります。
必要書類は、請求書とカードが基本です。サービスや利用内容によって、顔写真付き本人確認書類、開業届、確定申告書、許認可証等を追加で求められる場合があります。
最後に、請求額と手数料を含むカード利用額を計算し、引落日までに確実な入金があるか確認してください。
出典
- ※1 支払い.com「個人事業主ですが利用できますか？」（2026年7月29日確認）
- ※2 INVOY「請求書カード払い」（2026年7月29日確認）
- ※3 支払い.com「本人確認書類や個人事業主であることを証明する書類」（2026年7月29日確認）
- ※4 支払い.com「利用用途に制限はありますか？」（2026年7月29日確認）
- ※5 JCB×デジタルガレージ「ご利用可能なカード」（2026年7月29日確認）
- ※6 JCB×デジタルガレージ「個人事業主や海外企業へのお支払い」（2026年7月29日確認）
- ※7 ユーシーカード「請求書カード払い byGMO」（2026年7月29日確認）
- ※8 アプラス「請求書カード払い Powered by Winvoice」（2026年7月29日確認）
