Q1創業半年以内・開業1期目でも審査に通りますか？
開業1期目までは公式に対応しています。確定申告書がない期間は開業届で代替できます。一方で創業半年以内は事業実態の蓄積が乏しくスコアが伸びにくい傾向があり、PAYTODAY固有の難所です。事業用口座の入出金履歴・契約書・発注書を揃えて事業実態を補強し、売掛先が大手法人または公的機関の請求書を選ぶことで通過確度が高まります。
AI審査による完全オンラインファクタリングで、手数料1%〜9.5%・最短30分入金に対応しています。個人事業主・フリーランスも利用可能で、必要書類は請求書と本人確認書類のみです。
PAYTODAYの審査について、「AI審査で本当に通るのか」「個人事業主や開業1期目でも申し込めるのか」と不安を抱える事業者は少なくありません。ファクマッチに集まったPAYTODAY利用者の口コミ9件を独自分析したところ、9件すべてが資金化に至り、審査通りやすさの自己評価は平均4.2/5.0という結果でした。業種は医療・介護4件、広告・デザイン2件、コンサル・建設・小売各1件と、診療報酬や介護報酬を扱う事業者の利用が目立ちます。一方で公式表示「手数料1〜9.5%」の上限を超える事例は9件中4件あり、レンジ通りに収まらないケースも確認できました。本記事では通過実績、AI審査の流れ、業種別の口コミ、審査落ちの原因と対処法までを9件の実データで解説します。
PAYTODAYの公式サイトは審査通過率を非公開としています。ファクマッチが独自集計したPAYTODAY利用者口コミ9件のうち、9件すべてが資金化まで到達しました。審査通りやすさの自己評価は平均4.2/5.0、内訳は評価5が3件・評価4が5件・評価3が1件です。母集団9件・2026-04-24時点取得のデータで、将来の審査結果を保証するものではありません。
母集団はファクマッチDBに投稿されたPAYTODAY利用者口コミ9件です。分子は「入金完了まで到達したレビュー件数」で、評価点や満足度ではなく資金化成立の有無で判定しました。9件中9件が入金完了まで到達しており、DB上の資金化率は100%となります。ただし投稿者は利用を完了した事業者に偏るため、申込母集団全体の通過率を意味する数値ではありません。サンプル数も9件と限定的で、QuQuMoや他社の30件規模のデータと比較すると統計的バイアスは大きい点を最初に共有しておきます。
通過事例の業種内訳は、医療/介護4件・マスコミ／広告／デザイン／エンタメ2件・コンサルティング1件・建設業1件・小売1件です。医療/介護が44.4%を占め、診療報酬や介護報酬といった支払サイクルの長い債権を扱う事業者の利用が中心になっています。広告・デザイン2件はオンライン完結型を求めるサービス業で、AI審査・電子契約の親和性が高い顧客層です。掛け目は平均約86%で、80%が3件・95%が2件・100%（掛け目なし）が1件・85%／90%／70%が各1件と分布しました。
平均4.2/5.0の自己評価と全件資金化は、ファクマッチDBに投稿された9件の集計結果で、PAYTODAYの公式通過率ではありません。投稿者は資金化に成功した事業者・サービスに満足した事業者に偏る傾向があり、実際の申込母集団全体の通過率はこれより低い水準になり得ます。AI審査特有の特性として、データ整合性が取れない案件は短時間で見送りになる事例もあるため、判断材料の1つとして参考にしてください。
開業1期目までは公式に対応しています。確定申告書がない期間は開業届で代替できます。一方で創業半年以内は事業実態の蓄積が乏しくスコアが伸びにくい傾向があり、PAYTODAY固有の難所です。事業用口座の入出金履歴・契約書・発注書を揃えて事業実態を補強し、売掛先が大手法人または公的機関の請求書を選ぶことで通過確度が高まります。
通る可能性があります。ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売買契約で、審査の中心は申込企業ではなく売掛先の支払能力です。自社が赤字でも売掛先の信用力が高ければ通過事例があります。ファクマッチDB9件にも、決算書ベースで余裕があるとは言えない事業者が、医療法人や上場企業向け請求書で資金化に到達した事例が含まれていました。
ファクタリングは融資ではないため、税金滞納が直接の否決要因にはなりません。差し押さえ執行中の売掛債権は対象外ですが、納税計画や分納協議の状況を事前申告しておくと手続きが円滑です。最終判断は売掛先の支払能力と請求書の正当性で下します。
完全な個人はPAYTODAYでは対象外です。事業として継続的に売掛金を計上している個人事業主であれば申込可能ですが、給与所得者や、事業用口座・確定申告書・開業届のいずれも提出できないケースは申込段階で見送りになります。副業で請求書ベースの売上がある場合は、開業届を提出してから申込むと事業実態の証明がしやすくなります。
開業1期目までは公式に対応しています。確定申告書がない期間は開業届で代替できます。一方で創業半年以内は事業実態の蓄積が乏しくスコアが伸びにくい傾向があり、PAYTODAY固有の難所です。事業用口座の入出金履歴・契約書・発注書を揃えて事業実態を補強し、売掛先が大手法人または公的機関の請求書を選ぶことで通過確度が高まります。
| 所要時間区分 | 該当件数 | 構成比 |
|---|---|---|
| 30分以内 | 1件 | 11.1% |
| 30分〜1時間 | 2件 | 22.2% |
| 1〜2時間 | 2件 | 22.2% |
| 3〜5時間 | 1件 | 11.1% |
| 1日 | 2件 | 22.2% |
| 3日以上 | 1件 | 11.1% |
PAYTODAYの公式表示は最短15〜30分審査・最短30分入金です。ファクマッチDB9件の審査時間（実測）を集計したところ、2時間以内に審査が完了した事例は5件（55.6%）、当日中に入金まで届いた事例は8件（88.9%）でした。一方、公式「最短30分」水準で着金まで到達したのは1件（11.1%）にとどまり、AI審査でも案件によっては半日〜数日かかる実態があります。
口コミ9件の「審査完了までの実所要時間」を6区分で集計した結果は以下の通りです。
| 所要時間区分 | 該当件数 | 構成比 |
|---|---|---|
| 30分以内 | 1件 | 11.1% |
| 30分〜1時間 | 2件 | 22.2% |
| 1〜2時間 | 2件 | 22.2% |
| 3〜5時間 | 1件 | 11.1% |
| 1日 | 2件 | 22.2% |
| 3日以上 | 1件 | 11.1% |
分布の特徴は3点あります。1点目、2時間以内に審査が完了したのは5件（55.6%）で、AIスコアリングを軸にしたスピード感が一定のサンプルで再現できています。2点目、1日以上かかった事例が3件（33.3%）あり、AI審査でも担当者からの追加確認や売掛先確認に時間を要するケースが残ります。3点目、3日以上の事例も1件あり、書類差し戻しや売掛先初回確認が重なると長期化する傾向が見えます。
口コミ9件の入金完了までの所要時間は次の通りです。30分以内1件・30分〜1時間2件・1〜2時間3件・6〜8時間1件・9〜12時間1件・2日1件。当日中に入金まで完了したのは9件中8件（88.9%）で、AI審査の構造的なスピードが入金フェーズでも維持されました。「最短30分」水準の事例は1件と限定的ですが、当日着金は実用レベルで担保される結果でした。
審査時間2時間以内の5件を精査すると、共通点は3つに整理できます。
医療／介護法人（従業員31〜50名・101〜300万円・手数料5%）の30分以内通過事例では、国保連からの定期入金が入出金明細から確認でき、AI審査で短時間通過しました。投稿者は「国保連入金までの運転資金として使ったが、その日のうちに着金した」と振り返っています。広告デザインの個人事業主（10〜50万円・手数料9%）も30分〜1時間で審査完了し、「想定より早く着金した」とコメントしています。
口コミ9件の傾向から、当日入金を狙うときに押さえたいコツは3点です。
PAYTODAYは24時間申込を受け付けますが、AI審査の最終確認を行う担当者の対応は平日日中が中心です。土日祝の申込は翌営業日扱いになる確率が上がります。追加書類の依頼が入った際、1時間以内にPDFで返信できる態勢にしておくと審査完了が早まります。書類完備＋大手売掛先の組み合わせがAI審査スピードの最大要因です。
※審査時間は売掛先属性や申込時の混雑状況で変動します。過去事例であり、将来の審査結果を保証するものではありません。
PAYTODAYは2社間ファクタリング専業で、利用者が回収した売掛金をそのまま入金するため、AIは売掛先の法人登記・事業規模・支払実績データを参照します。上場企業・官公庁・国保連／社保などの公的機関・長期継続取引先は通りやすく、個人客向け売掛金は原則として対象外です。判定はAI一次審査の段階。複数の売掛先を持つ場合は、最も信用力の高い相手の請求書を選んで申込むのが現実的なクリア方法です。
提出した請求書が実在の取引に基づくものか、金額・支払期日・宛先が整合しているかを確認します。架空請求書や水増し請求書は買取対象外です。判定はAIによる書類整合性チェックと担当者の最終確認の段階で行います。自社の会計システムから出力した正規の請求書を使い、発注書・納品書との整合性を申込前に自分で確認してください。
直近2か月の入出金明細から、当該売掛先からの定期的な入金パターンが読み取れるかをAIが分析します。支払サイトが90日を超える請求書はリスクが高いと判定されやすく、PAYTODAY固有の落選条件になります。初回利用では取引実績の長い売掛先の請求書を選ぶと有利で、新規取引先の請求書は別途確認に時間を要する傾向があります。
同じ売掛債権を他社にも譲渡していないか（二重譲渡）の確認は契約直前の最終フェーズで行います。二重譲渡が発覚すると詐欺罪に問われる可能性があり、PAYTODAY側でも厳格にチェックします。対象の売掛金について他社のファクタリング契約・債権譲渡契約が存在しないことを自社で確認し、他社で見積もり中の案件があれば事前に申告してください。
法人登記・確定申告書・事業用口座の入出金記録から、申込者本人の事業実態をAIが評価します。完全な個人（事業実態のない給与所得者など）はPAYTODAYでは対象外で、創業半年以内の事業者もスコアが伸びにくい傾向があります。開業1期目までは公式に対応しており、確定申告書がない期間は開業届で代替できます。事業実態を裏付ける書類を可能な限り提出することがクリア方法です。
公式サイトでメールアドレスを登録してアカウントを作成し、会社名・代表者名・連絡先・希望買取金額・売掛先情報を入力します。法人／個人事業主の選択もこの段階で指定。マイページから24時間いつでも申込操作が可能です。
必須書類（請求書・直近2か月の入出金明細・本人確認書類）をマイページからアップロードします。法人は登記簿謄本、個人事業主は確定申告書または開業届を追加します。スマートフォンの撮影画像でも受け付けますが、文字が読み取れる解像度を確保してください。
アップロード書類をAIが自動でスコアリングし、売掛先信用力・請求書整合性・申込者の事業実態を一次判定します。続いて担当者が最終確認を行い、合否を通知します。ファクマッチDB9件では、AI審査だけで完結した最短事例は30分以内に通知が来ました。
審査通過後、買取金額・手数料・入金日の説明を確認して電子契約で締結します。契約完了後すぐに指定口座へ入金処理が走ります。DB9件では9件中8件が当日中に入金完了しており、最短30分での着金事例も1件確認できました。
ファクマッチDB9件中、個人事業主の通過事例は2件（22.2%）で、いずれも資金化に成功しました。業種は広告・デザイン2件で、オンライン完結特化型を活かしたサービス業の利用が中心です。
PAYTODAYは公式に個人事業主・フリーランスの申込を受け付けており、開業1期目から対応しています。書類は法人とほぼ共通で、登記簿謄本の代わりに確定申告書（開業1期目の場合は開業届）が必要です。AI審査・電子契約・マイページからのアップロードまで完全オンラインで完結するため、地方や夜間に申込みたい個人事業主に親和性があります。
通過事例2件の業種・金額・手数料内訳は次のとおりです。
| # | 業種 | 資金調達金額 | 審査時間 | 手数料 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | マスコミ／広告／デザイン／エンタメ | 10〜50万円 | 30分〜1時間 | 9% |
| 2 | マスコミ／広告／デザイン／エンタメ | 10万円未満 | 1〜2時間 | 12% |
手数料は9〜12%で、公式上限9.5%を超える事例も含まれます。小口・個人事業主ほど手数料が上振れる傾向が確認できます。審査時間は1時間以内〜2時間で、AI審査のスピードが効いています。
広告・デザインの個人事業主2件は、いずれも検収から入金までのタイムラグ対応が目的でした。1件目は10〜50万円の制作報酬を30分〜1時間で資金化。売掛先が大手法人で、過去の入金実績が口座明細から読み取れた点がスピード通過の要因です。投稿者は「マイページから自分のペースで申込めて、対面のやり取りなしで完結した」と書き残しています。2件目は10万円未満の小口案件を1〜2時間で現金化しました。夜間や週末でも申込みからアップロードまで自分のペースで進められる点が選定理由として多く挙がります。
| 書類 | 法人 | 個人事業主 | 備考 |
|---|---|---|---|
| 請求書 | 必須 | 必須 | 売掛先・金額・支払期日が明記されたもの |
| 入出金明細 | 必須 | 必須 | 直近2か月分・事業用口座のもの |
| 本人確認書類 | 代表者分 | 本人分 | 運転免許証・マイナンバーカード等 |
| 登記簿謄本 | 必須 | 不要 | 法人のみ |
| 確定申告書 | 任意 | 必須 | 直近1期分 |
| 開業届 | 不要 | 開業1期目は必須 | 確定申告書の代替 |
個人事業主は登記簿謄本が不要な分、申込書類が軽くなります。屋号の請求書・個人名義の事業用口座でも問題ありません。
完全な個人（給与所得者・副業で事業実態がないケース）は対象外です。この制約を踏まえ、開業届を出してから申込むのが最短ルートです。
※本記事の事例はファクマッチDB9件中の個人事業主通過事例2件の過去実績に基づき、将来の審査結果を保証するものではありません。
ページ上部のReviewListに9件の通過者口コミを全文掲載しています。代表例として、医療法人（従業員31〜50名・101〜300万円・手数料5%）は「国保連の入金を待つあいだの運転資金として利用した。AI審査でその日のうちに入金された」と投稿しています。介護施設運営者（医療／介護法人・10〜50万円・手数料4%）は「介護報酬の入金サイクルとのギャップを埋められた。担当者の説明も丁寧だった」と振り返ります。広告デザインの個人事業主（10〜50万円・手数料9%）は「マイページから自分のペースで申込めて、対面のやり取りなしで完結した」と評価。コンサルティング法人（51〜100万円・手数料10%）からは「公式の上限より高めの提示だったが、必要な期日に間に合った」との声もあり、業種・規模を問わず通過事例が蓄積しています。次章では、これらの裏返しから審査落ちの原因と対処法を整理します。
ファクマッチDB9件はいずれも申込が進行した事例ですが、口コミ本文中の懸念記述・公式情報・所要時間が伸びたパターンから、PAYTODAY審査でつまずく典型的な原因を7パターン抽出しました。事前に該当しないかチェックしてください。
PAYTODAYは事業者向けファクタリングのため、給与所得者や事業実態のない副業者は申込段階で対象外となります。対処法は、開業届を提出してから申込むこと。事業用口座を分け、請求書ベースの売上履歴を入出金明細で示せる状態を作ってから申込むと通過確度が上がります。
開業1期目までは公式に対応していますが、創業半年以内は事業用口座の入出金履歴が短く、AIスコアが伸びにくい傾向があります。対処法は、契約書・発注書・取引先とのメール履歴など、事業実態を補強する書類を可能な限り任意提出すること。売掛先が大手法人または公的機関の請求書を選ぶと、信用力で補える余地が広がります。
売掛先が個人事業主・小規模法人・新設法人など信用情報の蓄積が乏しい相手の場合、回収リスクが高いとAIが判定しやすくなります。BtoCの個人客向け売掛金は原則対象外です。対処法は、複数の売掛先を持つ場合に最も信用力の高い相手の請求書を選ぶこと。BtoC事業でも法人取引部分（業務委託・法人案件等）の請求書のみで申込めば対応の余地があります。
支払期日が90日を超える請求書は、AIによる回収確度の判定で減点されやすく、手数料が高く設定されるか見送りになります。対処法は、取引開始時に支払期日を60日以内に交渉するか、長期サイトの請求書しかない場合は手数料上振れを前提に申込むこと。複数請求書がある場合は短期サイトの請求書を優先してください。
請求書の宛先・金額・支払期日の記載漏れ、入出金明細の月数不足、本人確認書類の文字が不鮮明──これらは追加提出のやり取りで時間がかかるだけでなく、審査自体の見送り原因になります。対処法は、必須書類を申込前にPDF化して整合性を自分で確認すること。スマートフォン撮影の本人確認書類は、文字がはっきり読み取れる解像度を確保してください。
同じ売掛債権を他社のファクタリング会社にも譲渡している（または譲渡契約が並行して進んでいる）状態は、契約直前の確認で発覚すると即時に取引中止になります。詐欺罪のリスクもあり、再申込も困難になります。対処法は、対象の売掛金について他社のファクタリング契約・債権譲渡契約が存在しないことを自社で確認し、他社で進行中の案件があれば事前に申告すること。
PAYTODAYは2社間専業で、同一債権を他社に並行申込している状態は審査で減点します。対処法は、見積もりを取りたい段階では複数社にざっくり相談を行い、本申込は1社に絞ること。他社で進行中の案件をキャンセル・辞退してから申込むのが確実です。
| 会社 | 取引形態 | 必須書類 | 個人客向け売掛金 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| PAYTODAY | 2社間 | 3点（請求書／明細／本人確認） | × | AIハイブリッド審査／開業1期目可／手数料1〜9.5% |
| QuQuMo | 2社間 | 2点 | × | オンライン完結特化／手数料1%〜 |
| ビートレーディング | 2社間／3社間 | 2点（+契約時身分証） | × | 注文書・医療介護報酬対応／人的審査 |
| labol（ラボル） | 2社間 | 2点 | × | フリーランス特化／最短60分入金／手数料一律10% |
PAYTODAYで落ちた原因が「売掛先の信用力不足」なら、3社間対応のあるビートレーディングに切り替える手があります。書類点数を更に減らしたいならQuQuMoが、フリーランス・個人事業主に特化した審査軸を試したいならlabol（ラボル）が候補です。手数料・スピードは申込条件で変動するため、複数社で相見積もりを取って比較するのが現実解です。
PAYTODAYの審査で必須となる書類は3点（請求書／直近2か月の入出金明細／本人確認書類）です。法人は登記簿謄本、個人事業主は確定申告書または開業届が追加で必要です。早見表で全体像を整理し、その後で各書類のポイントを解説します。
| 書類 | 要否 | 取得方法 |
|---|---|---|
| 請求書（売掛金に関する書類） | 必須 | 自社の会計システムまたは取引先への発行控え |
| 直近2か月の入出金明細 | 必須 | 取引銀行のオンラインバンキングからPDF出力 |
| 本人確認書類 | 必須 | 運転免許証・マイナンバーカード等 |
| 法人登記簿謄本 | 法人のみ必須 | 法務局オンライン申請または窓口 |
| 確定申告書 | 個人事業主必須 | 直近1期分 |
| 開業届 | 開業1期目の個人事業主必須 | 税務署提出済みの控え |
| 発注書・契約書 | 任意 | 取引先からの発注控え・契約書 |
対象となる売掛債権の請求書を提出します。記載必須項目は売掛先の商号・住所・買取金額・支払期日・自社の押印または電子署名。記載漏れがあると差し戻しになるため、自社の会計システムから出力した正規の請求書を使ってください。複数枚をまとめて提出する場合は、合計金額が明示された一覧表を添付すると審査がスムーズに進みます。
売掛先からの過去の入金履歴を確認するため、売掛金が振り込まれる事業用口座の直近2か月分の入出金明細が必要です。取引銀行のオンラインバンキングからPDF出力するのが最も簡単で、当該売掛先からの定期的な入金パターンが読み取れる状態が望ましい水準です。個人用口座と混在している場合は、事業用に絞った抜粋を作成してください。
運転免許証・マイナンバーカード・パスポート等の顔写真付き本人確認書類が必要です。スマートフォンで撮影する場合は、文字が読み取れる解像度・反射のない状態で撮影してください。法人は代表者本人、個人事業主は申込者本人の書類を用意します。
発注書・契約書・取引先とのメール履歴は任意提出ですが、提示できると審査の説得力が増します。特に新規取引の売掛金や、創業半年以内の事業者は、発注書を同時提出することで請求書の正当性と取引実態が裏付けられ、AI審査の減点を補える傾向があります。
申込フォームに進む前に、必須書類と任意書類をすべてPDF化してデスクトップにまとめておくと、入力作業が中断されません。ファイル名は「会社名_書類種別_日付.pdf」のように統一すると、担当者側での確認も早くなります。スマートフォンで撮影した画像は、可能な限りスキャナアプリまたはPDF出力機能を使ってください。追加書類の依頼が来た場合、1時間以内に返信できる態勢にしておくと当日入金の確度が上がります。