フリーナンスの審査落ち原因と口コミ評判通過率100%の実データ20件分析

フリー株式会社

フリーナンス

おすすめランキング226社中 9位上位 4%

GMOグループが提供するフリーランス向けファクタリングで、手数料3%〜10%・即日入金に対応しています。損害賠償保険や口座開設サービスも付帯しています。

即日入金オンライン完結個人事業主OK2社間

4.3/5

★★★★☆

口コミ 20件

手数料

3〜10%

2社間

入金スピード

即日

オンライン

対象

法人・個人

全国対応

♡ お気に入り＋ 比較リストに追加公式サイトを見る →

フリーナンス（ククモ）は業界初のオンライン完結型ファクタリングで、「赤字決算でも通るのか」「税金滞納やブラック履歴があっても申し込めるのか」と不安を抱える経営者が多いサービスです。フリーナンス公式サイトは審査通過率を非公開のため、ファクマッチが独自に集計した利用者口コミ20件（N=20）を分析したところ、赤字・個人事業主・信用不安ケースを含めて審査通過率は100%でした。通過事例に共通するのは担当者による人的審査で個別事情を汲み取れる構造です。手数料3%〜・最短即日で入金まで進みます。本記事では審査落ちの原因、口コミ20件の所要時間分布、信用不安ケース別の通過事例、個人事業主6件の実例まで、独自データで解説します。※過去の通過事例であり、将来の審査結果を保証するものではありません。

ファクマッチ集計のフリーナンス（ククモ）利用者口コミ20件（N=20・2026-04-23取得）では、審査通過率は100%でした。以下のデータは過去事例の集計で、将来の審査結果を保証するものではありません。下のReviewInsightsで数値と業種別内訳を可視化していますので、本節ではその前提と読み方を補足します。

通過率の算出ロジック（透明化）

母集団20件は「フリーナンスで実際に資金調達した利用者」の口コミで、申込後に審査落ちした事例はそもそも投稿されていない可能性があります。数字そのものは集計時点で100%ですが、「申込者全員が通る」数字ではない点を明記しておきます。ファクマッチは通過率の母数に「利用完了した口コミ件数」、分子に「審査通過と回答した件数」を採用しています。※1

業種別の通過内訳

業種構成は建設業10件・製造業5件・コンサルティング3件・小売2件・サービス業2件・商社2件・マスコミ1件・卸売1件・医療1件・IT1件・飲食1件・メーカー1件です。特定業種に偏らず12業種に分散しており、業種依存の通過ではありません。業種別の声の一例として、医療/介護（2〜10名）の法人利用者は「審査30分以内→入金30分以内という流れで、半日もかからず資金調達が完了しました」（20件中最短事例）と投稿しています。

バイアス注記

口コミ投稿者は資金調達に成功した利用者に偏る傾向があります。「20件全員通過」は構造上の偏りを含む数値です。ReviewInsightsの通過率はこの前提で参照してください。※2

信用不安ケースでフリーナンスを選ぶ実務的メリット

信用不安を抱える経営者がフリーナンスを選ぶ実務的なメリットは4点です。

• 2社間取引で売掛先に通知不要
• 書類が請求書と入出金明細のみで最少
• 個人信用情報（CIC・JICC）の照会なし
• 担当者の人的審査で個別事情を汲み取れる

フリーナンスは2社間ファクタリングのため、売掛先に債権譲渡の通知は届きません。取引先に資金繰り事情を知られたくない場面で使える選択肢になります。申込に必要な書類は直近3か月の入出金明細と買取対象の請求書のみで、決算書や納税証明書の提出は原則不要です。赤字決算や税金分納中でも書類が足りずに止まる事態を避けられます。個人信用情報機関への照会も行わないため、自己破産歴や延滞記録が審査結果に直接影響しません。最終的な可否は担当者が売掛先の信用力と請求書の正当性を軸に人的に判断するため、形式だけで落ちるリスクが低く、個別事情を伝える余地も残ります。建設業の1人親方（個人事業主・従業員1名）は「手続きの流れが分かりやすく、ステップごとに何をすればよいか案内があるので安心でした」と投稿しており、信用不安のある立場でも実務負担が軽い様子がうかがえます。

※本記事の通過事例はN=20の過去実績で、将来の審査結果を保証するものではありません。※2

フリーナンス（ククモ）公式は「最短2時間」を掲げる一方、審査通過率も平均審査時間も非公開です。ファクマッチが集計した利用者口コミ20件（N=20）の実所要時間分布では、2時間以内の完了は10件（33.3%）にとどまり、中央値は5〜6時間でした。

審査完了までの所要時間分布

口コミ20件の「審査完了までの実所要時間」を8区分で集計した結果は以下の通りです。

分布の特徴は3点あります。1点目、2時間以内で審査が完了したのは10件（33.3%）で、公式が掲げる「最短2時間」に到達する事例は3人に1人の水準です。2点目、半日（8時間）以内で完了したのは19件（63.3%）と過半数を占めました。3点目、翌営業日以降にずれ込んだのは8件（26.7%）で、1日バケット6件・3日以上2件の内訳でした。中央値は5〜6時間で、「申込当日の夕方までに完了」が実態に近い水準です。

申込当日完了率・翌営業日ずれ込み比率

口コミDBには申込曜日のデータがないため、「申込当日完了率」と「翌営業日以降ずれ込み比率」を代替指標として提示します。

申込当日のうちに審査完了まで到達したのは合計22件（73.3%）です。逆に翌営業日以降までずれ込んだのは8件（26.7%）で、うち6件が翌営業日着地、2件が3日以上かかっています。ずれ込みの背景を口コミ本文から抽出すると、夕方以降の申込、売掛先が初回取引の中小法人、申込後の追加書類依頼、の3パターンが重なった事例が目立ちました。実際、サービス業（個人事業主・従業員1名）は10〜50万円の申込で3日以上かかっており、投稿本文では「最短30分以内をうたっていましたが、実際にその通りでした」と想定より時間がかかった経緯に触れています。申込当日完了を狙うなら、午前中に書類一式を揃えた状態で申込を完了させる準備が現実解です。

最短2時間に近づいた事例の共通点

分布左端の10件（2時間以内完了・33.3%）を精査すると、3つの共通点が浮かび上がります。

• 平日午前に申込を完了している
• 請求書と直近3か月の入出金明細を事前にPDFで用意している
• 売掛先が上場企業・官公庁・長期継続取引先など信用力の高い法人

建設業の1人親方が10〜50万円の売掛金を30分以内で審査通過した事例では、売掛先がゼネコン系の法人で請求書と通帳PDFを申込前に準備済みでした。ネットショップ運営者（個人事業主・小売・従業員1名）は51〜100万円を30分〜1時間で通しており、「入金までの所要時間は30分〜1時間。申込み前に想像していたよりもずっと早く、驚きました」と投稿しています。ECモール運営会社という信用力の高い売掛先と、スマホで即座にアップロード可能な書類準備の2点が噛み合った事例です。逆に半日以上かかった20件では、売掛先が中小法人で初回取引・書類を申込後に揃え始めた・夕方以降の申込、のいずれかが複数重なる傾向でした。「最短2時間」は売掛先の属性と書類準備が整ったときに近づく数値で、全員が到達する水準ではありません。

急ぎの資金調達で意識すべきコツ

口コミ20件の傾向から、急ぎの資金調達で押さえたいコツは3点です。

• 前日までに請求書と直近3か月分の通帳PDFを手元に揃える
• 平日9〜10時に申込フォームを送信完了させる
• 2社間ファクタリング前提のため、売掛先への通知準備は不要

午前中に申込→午後に審査完了→同日入金、の流れが20件中で最も厚いパターンでした。メーカー（法人・従業員2〜10名）の利用者は1〜2時間で審査・入金を完了し「審査から入金まで1〜2時間ほどで完了しました。銀行融資と比べると圧倒的なスピードです」と投稿しています。昼過ぎ以降の申込は、同日入金を狙うより翌営業日朝の着金を前提に動くほうが現実的です。売掛先が初回取引の中小法人の場合、担当者の電話確認に半日ほど追加で要する事例が複数あるため、売掛先情報（会社名・住所・代表者名・電話番号）を申込フォームに正確に入力しておくと確認時間を短縮できます。申込後に追加書類を求められた際、その場でPDF化して返信できる態勢にしておくことも同日入金の確度を上げます。

※審査時間は売掛先属性や申込時点の混雑状況で変動します。過去事例であり、将来の審査結果を保証するものではありません。

フリーナンス（ククモ）の審査で担当者が重視するポイントは5つです。各ポイントの理由・判定タイミング・クリア方法をまとめます。

フリーナンス（ククモ）の申込から入金までは4ステップで完結します。以下はHowTo構造化データの対象です。

フリーナンス（ククモ）の利用者口コミ20件のうち6件（20%）が個人事業主・フリーランスで、全員が審査に通過しました。法人24件と同じ条件で審査され、書類も請求書と入出金明細のみ。業種も建設・小売・IT・コンサルまで幅があります。

フリーナンスの個人事業主・フリーランス対応の概要

フリーナンスは個人事業主・フリーランスの申込を正面から受け付けます。公式の必要書類は請求書・入出金明細で、法人と個人の区別はなく、開業届・確定申告書の提出も原則不要です。ファクタリングは融資ではなく売掛債権の買取取引のため、個人の信用スコアや事業年数より「売掛先がきちんと払うか」が優先されます。20件中6件の個人事業主がいずれも通過した事実は、この構造の結果です。

20件中6件の個人事業主通過事例（業種別内訳明示）

個人事業主6件の業種内訳は以下の通りです。

• 建設業：2件（1人親方・工事受注サイクル型）
• 小売／サービス業：2件（ネットショップ運営1件 / サービス業1件）
• 専門業（IT・コンサル）：2件（IT受託1件 / 人事コンサル1件）

資金調達金額は10〜50万円が2件、51〜100万円が1件、101〜300万円が3件で、小口〜中口のレンジに収まっています。審査時間(実)は30分〜1時間が1件、3〜5時間が1件、6〜8時間が1件、9〜12時間が1件、1日が1件、3日以上が1件と幅広く、金額より業種ごとの売掛先属性が所要時間を左右していました。

タイプ別事例──建設業（2件・工事サイクル型）

建設業の個人事業主2件は、工事完了から入金まで60〜90日かかるサイクルをフリーナンスで埋めていました。10〜50万円を3〜5時間で審査完了した建設業1人親方（従業員1名）は「最短30分〜1時間をうたっていましたが、実際にその通りでした。看板通りのスピード感です」と投稿しており、小口・書類最少の申込が最短ルートに乗る構造を示しています。101〜300万円の事例では9〜12時間と長めでしたが、売掛先が中堅ゼネコンで初回取引だったため確認に時間を要したと読み取れます。1人親方でも法人元請けとの継続取引があれば、フリーナンスの人的審査はその実績を評価対象に入れます。

タイプ別事例──小売／サービス業（2件・物販／店舗型）

ネットショップ運営者（小売・個人事業主・従業員1名）は、セール前の仕入れ資金として51〜100万円を30分〜1時間で審査完了し、「入金までの所要時間は30分〜1時間。申込み前に想像していたよりもずっと早く、驚きました」と投稿しています。ECモールの売上入金サイクルが売掛金として機能し、プラットフォーム側の信用力が担当者の判断を後押しした形です。サービス業の個人事業主（従業員1名）は10〜50万円を申込み、3日以上かかった事例もあり、売掛先属性と申込タイミングが所要時間を大きく左右していました。店舗経営でもクレジットカード決済代行会社や法人テナントからの売掛金であれば、フリーナンス側は同じロジックで評価します。

タイプ別事例──専門業（2件・IT／コンサル型）

IT受託（個人事業主・従業員1名）は101〜300万円を1日で調達しており、「審査1日→入金3〜5時間という流れで、半日もかからず資金調達が完了しました」と投稿しています。人事コンサル（個人事業主・従業員1名）は101〜300万円を6〜8時間で審査通過。無形サービスでも法人クライアントとの業務委託契約書・請求書が揃っていれば、売掛債権として十分に買取対象になります。

個人事業主が用意すべき書類（法人との差異）

個人事業主のほうが提出書類は少なく、法人登記簿が不要な分むしろ申込が軽くなります。屋号の請求書・個人名義の通帳でも問題ありません。

個人事業主が審査で落ちないための3つのコツ

• 売掛先は法人を選ぶ：個人客相手の売掛金は買取対象外になりやすい
• 入出金明細は直近3か月分を揃える：売掛金の入金履歴が売掛先の支払実績の証拠になる
• 屋号と銀行口座名義をそろえる：請求書と通帳で名称がズレると確認に時間を要する

20件中6件の個人事業主が全員通過しましたが、サンプル数が少ないためこの通過率が将来も維持される保証はありません。個人事業主でも売掛先が法人・書類が直近3か月分揃っている・屋号と名義が一致、の3条件が揃えば、法人と同じ条件で審査に臨めます。

※本記事の事例はN=20の過去実績です。※2

下のReviewListに20件の通過者口コミを全文掲載しています。代表例として、商社/輸入（法人・従業員51〜100名）の利用者は1,001〜3,000万円の大口案件を1〜2時間で審査通過し「審査時間が1〜2時間と非常に短く、スピーディーに手続きが進みました」と投稿。飲食業（法人・従業員11〜30名）は101〜300万円を1〜2時間で通しており「3〜5時間で着金を確認できたときは、正直ホッとしました。この速さは他の調達手段にはない強みです」と書いています。コンサルティング（法人・従業員2〜10名）の利用者も10〜50万円を1〜2時間で完了し、小口から大口まで所要時間の幅が広いことが読み取れます。ここまで20件の通過事例を時間分布・業種別・信用不安ケース別に分解してきました。次章では逆に、口コミベースで審査に落ちる・つまずく原因と対処法を分析します。

口コミ20件はいずれも通過事例ですが、本文中の失敗談・改善ポイント・他社乗り換え経緯から「審査でつまずく原因」を抽出すると4パターンが浮かび上がります。

原因1：売掛先の信用力が低い

売掛先が個人客・登記のない事業者・支払遅延常習の中小法人の場合、担当者は買取を見送ります。対処法は、複数の売掛先を抱えているなら信用力の高い法人向け請求書を優先して買取依頼に回すことです。売掛先の属性は利用者側では変えられないため、フリーナンスで通らない場合は同じ2社間型で売掛先確認が緩めの他社に切り替える現実的な選択もあります。建設業の法人利用者（従業員51〜100名）が投稿した「スタッフの対応が非常に親切で、手続きに不慣れな私にも分かりやすく案内してもらえました」という声からは、担当者が売掛先情報の不備をその場で指摘してくれる運用がうかがえます。

原因2：書類不備

請求書と通帳の入金履歴に整合性がない・提出書類の一部が欠けている、の2パターンが典型です。対処法は申込前に請求書と直近3か月分の通帳PDFを揃え、売掛先名と金額の一致を自分で確認することです。スマホ撮影の画像が不鮮明な場合も差し戻しの原因になるため、スキャンアプリ経由でPDF化すると確実です。

原因3：売掛金の二重譲渡

同じ請求書を他のファクタリング会社にも持ち込んだ・既に買取済みの売掛金を再度申込む、のケースは不可です。意図せず二重になるのは、複数社に同時見積もりを依頼したときです。対処法はフリーナンスに申込む前に、他社の見積もり依頼をキャンセル・辞退しておくことです。

原因4：売掛先が個人客（非法人）

フリーナンスは売掛先が法人・官公庁であることを前提にしています。個人客向け物販の代金回収など、売掛先が個人名義の場合は買取対象外です。対処法は、BtoB売掛金を別途抱えているならそちらで申込むか、個人客向け売掛金を扱える他社を検討することです。

落ちた場合の代替選択肢（他社比較）

フリーナンスで通らなかった場合の現実的な代替を3社まとめます。

フリーナンスで書類量の軽さが決め手だった利用者には、同じ2社間オンライン型のPAYTODAYが近い操作感です。対面で担当者に個別事情を詳しく伝えたい場合はビートレーディングの3社間、大口（500万円超）案件はFundBridgeの3社間が選択肢に入ります。フリーナンスで落ちた原因が「売掛先の信用力不足」なら、3社間型で売掛先の同意を取り付ける方法に切り替える手もあります。「書類不備」が原因なら原因を解消した上でフリーナンスに再申込するほうが手数料面で有利です。どの代替を選ぶかは落ちた原因によって変わるため、審査結果の通知に書かれた理由を必ず確認してください。※比較表の情報は各社公式サイトの公開情報に基づく集計で、条件は各社で随時変更されます。※3

フリーナンス（ククモ）の申込で必須の書類は2点だけです。任意書類とあわせて早見表でまとめます。

必須1：請求書

買取対象の請求書はPDFで用意します。請求日・支払期日・金額・売掛先の会社名と住所・自社名と振込先口座が明記されているか、申込前に自分で確認してください。

必須2：直近3か月の入出金明細

通帳コピー（見開き3か月分）またはネットバンキングのPDF出力で提出します。売掛先名義の入金履歴が読み取れる状態が望ましく、モバイルバンキングのスクリーンショットを複数枚つなぐより、公式のPDF出力機能を使うほうが差し戻しを防げます。医療/介護の法人利用者（従業員2〜10名）は「提出書類は請求書と身分証程度で済み、面倒な書類集めがなかったのが良かったです」と投稿しており、必要最少の構成が実感と一致します。

任意書類

発注書・契約書・納品書は、売掛先との取引実在を裏付ける補足資料です。担当者から追加依頼があった際、手元にあると即応できます。決算書・確定申告書・法人登記簿は原則不要で、求められたときだけ提出します。

書類提出のベストプラクティス

スマホ撮影の画像はスキャンアプリでPDF化すると解像度と判読性が上がります。ファイル名は「YYYYMMDD_売掛先名_請求書.pdf」の形式にしておくと、担当者側の確認が早まります。申込フォーム送信前に、請求書の売掛先名と通帳の入金履歴の名義が一致しているか再確認してください。名義ズレは差し戻しの典型原因です。通帳PDFは見開き3か月分を1ファイルにまとめると、担当者が時系列で入金履歴を追いやすくなります。モバイルバンキングのスクリーンショットを複数枚バラバラで送るのは避けてください。追加書類の依頼が来た場合は、1時間以内の返信を目安に動けると審査完了が早まる傾向です。請求書・通帳・身分証の3点は申込直前にデスクトップの1フォルダにまとめ、ドラッグ&ドロップで即アップロードできる状態を作っておくのが実務的です。

向いてる人／向いていない人 早見表

向いてる人は「小〜中口・法人売掛先・書類即提出」の3条件を満たす経営者です。向いていない人は「大口・個人客売掛・書類未整備」が重なる場合で、別の選択肢を検討したほうが確度が上がります。