Q1赤字決算の法人でも審査に通りますか？
ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売買契約のため、一般論として赤字決算の法人でも利用できるケースがあります。審査で重視されるのは利用法人の財務状況ではなく、売掛先（請求先）の支払能力です。ただし、NTTファイナンスは大手金融機関水準の審査基準を持つため、利用法人の事業実態・継続性も総合的に評価されます。
NTTファイナンスは手数料5%前後・資金化1週間〜1ヶ月の法人向け3社間ファクタリングサービスです。1985年設立のNTTグループ金融子会社で、売掛債権ファクタリングと診療報酬債権ファクタリングの両方に対応しています。
NTTファイナンスの審査は、NTTグループの金融中核会社という運営元のコンプライアンス基準が適用されるため、大手金融機関水準で厳格に行われます。3社間ファクタリング特化という設計上、売掛先（請求先）の信用力と売掛金の正当性が最重要視されます。個人事業主・フリーランスは原則対象外で、中堅〜大企業・医療法人が主な対象です。
本記事では、ファクマッチ編集部が公式情報・業界データ・サービス構造を分析し、NTTファイナンスの審査基準・審査の流れ・通過しやすくなる条件・よくある質問を詳しく解説します。口コミデータは現時点で十分に収集できていないため、公式データと業界比較データをもとに解説します。
NTTファイナンスは1985年設立・資本金167億7,096万円の財務基盤と、NTTグループとしてのコンプライアンス体制を持ち、審査基準・個人情報管理の信頼性は業界最高水準に位置します。
NTTファイナンスの公式サイトには現時点で審査通過率の公開がありません。ただし、サービス設計と運営元の性質から審査の厳しさの傾向を整理できます。
大手金融機関水準の厳格な審査体制
NTTファイナンスはNTTグループの金融中核会社が運営するため、審査基準・反社チェック・個人情報管理はすべて大手金融機関と同等の水準で実施されています。3社間ファクタリング特化という設計から、売掛先（請求先）の支払能力と売掛金の正当性が特に厳密に確認されます。
3社間特化が生む審査の特徴
NTTファイナンスは2社間ファクタリングには対応せず、3社間ファクタリング専業の体制を取っています。3社間ファクタリングでは、売掛先（請求先）からの直接入金が約束されるため、ファクタリング会社にとっての貸倒リスクは低くなり、その分手数料も低水準に抑えられます。
NTTファイナンス株式会社は1985年4月にNTT民営化後第1号のグループ会社として設立。資本金167億7,096万円という財務基盤と、NTTグループの金融中核会社としての地位を持ちます。代表者は伊藤正三氏。本社は東京都港区港南1丁目2番70号 品川シーズンテラスに所在。NTTグループ全体のキャッシュ・マネジメント・システム（CMS）も担当する基幹会社です。
ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売買契約のため、一般論として赤字決算の法人でも利用できるケースがあります。審査で重視されるのは利用法人の財務状況ではなく、売掛先（請求先）の支払能力です。ただし、NTTファイナンスは大手金融機関水準の審査基準を持つため、利用法人の事業実態・継続性も総合的に評価されます。
ファクタリングは融資ではないため、税金滞納・社会保険料未納があっても利用できる可能性はあります。ただし、NTTファイナンスのコンプライアンス基準では、利用法人の事業実態の正当性が確認されるため、滞納理由・解消見込みについての説明が求められる場合があります。詳細は公式サイトの問い合わせ窓口で確認してください。
リスケジュール中でも、売掛先（請求先）の信用力が十分であれば3社間ファクタリングを利用できるケースがあります。NTTファイナンスは銀行融資とは異なる審査基準（売掛先の信用力中心）で判断するため、自社の財務状況だけで一律に否決されるわけではありません。
銀行融資で審査が通らない法人がNTTファイナンスを選ぶ実務的なメリットは4点あります。
NTTファイナンスはNTTグループの金融中核会社として、長期的に事業を継続している法人の資金繰り改善を支援する位置付けにあります。「中堅〜大企業の資金調達手段の1つ」というサービス設計が、銀行融資が厳しい状況でも審査に柔軟に対応できる背景にあります。
※本Q&Aの内容はNTTファイナンス公式情報・業界データに基づくものです。将来の審査結果を保証するものではありません。個別の審査結果についてはNTTファイナンスのサポートへお問い合わせください。
| 所要時間区分 | 該当件数 | 構成比 |
|---|---|---|
| 即日〜2日 | 対象外 | 3社間特化のため即日対応なし |
| 3〜5日 | ごく少数 | 書類完備・売掛先協力的なケース |
| 1週間〜2週間 | 標準的 | 3社間契約の標準的な所要時間 |
| 2週間〜3週間 | 一般的 | 売掛先との調整に時間を要するケース |
| 3週間〜1ヶ月 | 一定数 | 大口案件・複雑な契約構造のケース |
| 1ヶ月超 | 少数 | 売掛先側の確認に時間を要したケース |
NTTファイナンスの入金スピードは「1週間〜1ヶ月程度」が目安とされており、業界平均（2社間で即日〜数日）と比較すると遅めの設計です。
3社間特化が入金スピードに影響する理由
3社間ファクタリングは、売掛先（請求先）に債権譲渡の通知・同意を取得する手続きが必須です。この調整に時間を要するため、2社間ファクタリングと比較して入金まで日数がかかります。NTTファイナンスはこの3社間方式に特化しているため、即日対応や数時間以内の入金は構造上不可能です。
公式値と実態のギャップを正直に解説
業界各種媒体の口コミでは「現金化に5日ほど掛かった」という事例も報告されています。書類完備・売掛先が協力的・大企業同士の案件では1週間以内に処理されるケースもありますが、現実的な期待値として2〜3週間程度を見込むのが安全です。急ぎの資金需要には不向きで、計画的な資金繰り改善の用途に適しています。
3社間特化のため売掛先の支払能力が審査の最重要ポイント。大企業・上場企業・官公庁・医療機関等の信用力の高い売掛先であるほど審査通過率が上がります
3社間ファクタリングでは売掛先への通知と同意が必須。売掛先がファクタリングへの理解があり、債権譲渡承諾に協力的であることが審査通過の前提条件です
実際にサービス提供・納品が行われた正当な請求書であること。発注書・契約書・納品書等の取引証憑が揃っていると審査がスムーズです。架空請求・水増し請求が疑われると即座に審査落ちになります
反社会的勢力への該当・不法行為に関連する売掛金・虚偽の申告等は利用不可。NTTグループの金融会社としてのコンプライアンス基準が厳密に適用されます
同一の売掛金を複数のファクタリング会社に提出することは絶対に禁止。発覚した場合は即座に審査落ちとなり、法的リスクも生じます
NTTファイナンス公式サイト（ntt-finance.co.jp）の売掛債権ファクタリングまたは診療報酬債権ファクタリングのページから問い合わせフォームを送信します。事業内容・希望条件・売掛金規模等の概要を入力します。
NTTファイナンス担当者からヒアリングが行われ、事業内容・売掛先・希望条件の詳細を確認します。あわせて必要書類（請求書・通帳コピー・決算書・登記簿謄本等）の案内を受けます。
必要書類を提出します。並行して、3社間契約に必要な売掛先（請求先）への通知・同意取得の準備を進めます。売掛先の協力が得られるタイミングが入金スピードを左右する重要な要素になります。
NTTファイナンスがNTTグループのコンプライアンス基準のもとで審査を実施します。売掛先の信用力・売掛金の正当性・利用法人の事業実態が確認されます。審査通過後、債権譲渡契約を締結します。手数料は5%前後（案件により変動）です。
契約完了後、NTTファイナンスから指定口座へ入金されます。総所要日数は問い合わせから1週間〜1ヶ月程度。売掛先からNTTファイナンスへの支払いは、本来の請求書支払期日に直接行われます。
NTTファイナンスのファクタリングサービスは中堅〜大企業・医療法人向けに設計されており、個人事業主・フリーランスは原則として対象外です。
法人特化サービスとしての設計
個人事業主・フリーランス向けの代替候補
NTTファイナンスを利用できない個人事業主・フリーランスには、以下の代替サービスを検討してください。
| 課題 | 代替サービス |
|---|---|
| 個人事業主向けファクタリング | フリーナンス（freee運営）・ラボル（フリーランス特化） |
| 即日入金が必要 | QuQuMo（最短2時間）・ビートレーディング（最短2時間） |
| 少額（数万円〜）のファクタリング | フリーナンス・ラボル等のフリーランス向けサービス |
| オンライン完結を希望 | フリーナンス・QuQuMo・ラボル等 |
NTTファイナンスを希望する場合は、まず法人化（株式会社・合同会社）を検討するか、または個人事業主が利用できる他社サービスの選択を推奨します。
NTTファイナンスは現時点でファクマッチの口コミデータベースに利用者口コミが十分に収集できていません。そのため、公式サイトに掲載されているサービス特性と業界データから、利用者が評価しているポイントを整理します。
NTTファイナンスの公式サイトが訴求する強みと利用者評価のポイント
※本セクションはNTTファイナンス公式情報と業界データに基づく分析です。ファクマッチへの口コミ投稿が集まり次第、実際の利用者の声を掲載する予定です。
| 審査落ちの原因 | 詳細 |
|---|---|
| 個人事業主・フリーランスの申し込み | 法人特化設計のため原則対象外 |
| 売掛先が小規模法人・信用力が低い | 3社間特化のため売掛先の支払能力が最重要 |
| 売掛先が3社間契約に非協力的 | 売掛先の同意が得られない場合は契約不成立 |
| 取引実態が確認できない請求書 | 架空・水増し請求の疑いがある |
| 反社会的勢力への該当 | NTTグループのコンプライアンス基準による |
1. 法人化を検討する 個人事業主・フリーランスでの申し込みが理由で否決された場合、法人化（株式会社・合同会社）して再申請するという中長期的な選択肢があります。
2. 2社間ファクタリングへの切り替え 売掛先が3社間契約に非協力的な場合、売掛先に知られず資金化できる2社間ファクタリングへ切り替える方法があります。ビートレーディング・QuQuMo等が代表的な選択肢です。
3. 売掛金の選び直し 複数の売掛金を持つ法人の場合、信用力の高い売掛先（大企業・上場企業・官公庁等）宛の請求書に切り替えて再申請することで通過率を上げられます。
4. 銀行系・他のノンバンク系ファクタリングを検討 NTTファイナンスと同様の銀行系・大手系ファクタリング会社（みずほファクター・三菱UFJファクター・SMBCファイナンスサービス等）への打診も有効です。
| 書類 | 中堅〜大企業 | 医療法人 | 備考 |
|---|---|---|---|
| 売掛金の請求書 | 必須 | 必須 | ファクタリング対象の請求書 |
| 売掛先との契約書・発注書 | 必須 | 必須 | 取引実態の証明 |
| 入出金が確認できる通帳コピー | 必須 | 必須 | 直近6ヶ月分が目安 |
| 決算書（直近2〜3期分） | 必須 | 必須 | 法人の事業実態確認 |
| 登記簿謄本（履歴事項全部証明書） | 必須 | 必須 | 法人の登記情報確認 |
| 代表者の身分証明書 | 必須 | 必須 | 運転免許証・マイナンバーカード等 |
| 印鑑証明書 | 必須 | 必須 | 契約書類の正当性確認 |
| 診療報酬請求明細（医療法人のみ） | - | 必須 | 診療報酬債権ファクタリング時 |
NTTファイナンスは大手金融機関水準の審査体制を持つため、必要書類の準備が他社より多くなります。書類不備があると審査時間がさらに延びるため、初回問い合わせ時に必要書類リストを受け取り、漏れなく準備することが入金スピード短縮の鍵です。
書類準備のコツ